甭管谁当总统，这样规划，退休时你也能拥有$100万

如果你正屏息等待2020年的美国总统大选结果，无论政治立场如何，相信你的脸色都不会好看。此外，如果基于谁是下一任白宫主人而推迟退休计划可能会扼杀储蓄增长。事实是，退休时成为百万富豪的途径不会因为椭圆形办公室里的党派或人物而发生改变。

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精选投资机会

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不管怎样，市场都会上涨

退休储蓄计划由三个变量决定：即每个月投入多少，投入时间多长，以及这些基金的年化回报率。其中前两项，也就是你投入了多少以及投入了多长时间，这个并不难决定。你应该知道你能存多少钱和打算什么时候退休。

但第三个变量呢，回报是多少？投资顾问可能通常会建议你将回报率设定在6%到8%之间。其基本原理是，该区间的中值接近经通胀因素调整后的长期年化股市增长率。具体地说，标普500在1926年至2019年期间的年化回报率(计入股息并经通胀调整)仅略高于7%。不仅如此，你还会在其他至少30年的时间段内看到类似的结果。比如在1990年至2019年这三十年，标普500指数的年化回报率为7.39%。1980年至2010年，回报率为7.69%。1970年至2000年，回报率为7.52%。

也就是说，历史上美股年化市场增长率在较长时期内都保持在7%左右——不管哪个政党在白宫待的时间更长。一届总统任期，甚至两届总统任期，都不会改变这种格局。

如何在退休时成为百万富豪

如果你的退休账户主要投资于股票，你可以合理地依靠6%到8%的增长区间来进行规划，因为你知道股市平均每年增长7%，但你的投资组合可能不全是股票。随着年龄的增长，对股票的投资应该适当减少，同时增加在固定收益上的头寸。这一变化增加了接近退休时所需的稳定性，但代价是较低的增长率。

举个例子，对于一个40%固定收益、60%股票的投资组合来说，6%的增长率更为现实。如果距离退休还很远并且积极投资于成长型股票，那么8%的回报率可期。

这里要提醒一下：只有当你打算一直投资的时候，这样的增长率才有意义。一旦你开始根据谁是总统或某一天你的感受来决定交易行为，这些增长就没有意义。原因有两个：第一，你的钱投入的时间越少，增长就越慢。第二，你交易的越多，你就越有可能犯昂贵的时机错误。比如，你可能会在市场反弹的前一天无意中卖出，或者在市场崩溃的前一天大举买入。

清楚了这一点，我们就可以来看看退休时成为百万富豪计划的细节。首先，计算从现在到预期退休日期你还有多少年。在此基础上，通过复合收入计算可以得到每月需要投入的资金数量，以不同的增长率达到100万美元的余额。比如说，如果现在距离退休还有40年，那么每月投入380.97美元，按照7%的复合年增长率，到退休时就能拥有100万美元；如果距离退休还有30年，那么每月需要投入819.68美元；如果距离退休还有20年，需要每月投入1919.65美元。