NAI500特别报道：如何进行加拿大退休规划？

在加拿大，你会有退休的压力吗？如果有的话，你并不孤单。很多加拿大人都会因为退休的问题而感到焦虑，原因主要有以下三个方面。

1. 从未考虑过退休规划

30年前，当确定给付养老制度还很普及的时候，加拿大人并不需要为自己的退休做大多的打算。在这一制度下，养老的责任落在了雇主和政府的身上，而且多数人都在这一制度的覆盖之下。然而，到了2011年，确定给付养老的覆盖率仅有18%。

2. 没有清晰的财务策略

很多人因为不知道如何制定退休规划，因此就抱着一种船到桥头自然直的态度，期待自己临退休时可以拥有足够的钱。不幸的是，这一策略是相当危险的。大约三分之二的加拿大甚至都不知道自己退休需要多少钱，或者是需要多长时间。不过，这些问题我们都要做到心中有数，如果需要长期护理时，我们又应当如何应对，所有这些都需要我们提前打算。

3. 关注资产而不是收入

退休前我们处于财富的积累阶段，因此习惯于把精力集中于如何实现资产的增长。不过，退休正好是一个相反的过程，但很多人并没有一个清晰的退休规划。

多数投资广告都聚焦于客户的财富积累阶段。比如说，每一个人都在不断地向我们兜售注册退休储蓄计划（RRSP），宣称这是一款专门为退休量身打造的投资神器，比如说它所能享受到的税收优惠政策以及如何促进长期储蓄。

然而，没有人会向我们解释RRSP的取款政策。比如说，到了71岁时你必须把钱都取出来，否则就要缴纳更多的税。退休后你的财务策略也必须改变，但很多人都不知道这一点。

因此，我们应该怎么办？退休规划著作《不要忧虑，快乐退休》（作者Tom Hegna）的这四个要点可以为我们提供不错的指导。

1. 定义自己的退休

首先，我们需要明确退休对于我们自己而言意味着什么。就我来说，我认为退休的定义就是财务自由，可以做自己想做的事而无需为账单担忧。

当然，每一个人心中理想的退休都各不相同。有的人希望每天都坐在沙发上，有的人热爱旅行，希望每年都能出去旅行5次。

但无论如何，退休都分为三个阶段：

1. 尽情潇洒的时光：你终于拥有了追求自己兴趣的自由。你外出旅行，打高尔夫，打网球，每天都活动满满，过得很充实。
2. 冷却期：你仍在做自己喜欢的事情，但频次在下降。
3. 居家养老时期：你的健康状况在不断恶化，基本上已经离不开床。

我这里并不是为了描绘一个让人郁闷的未来，而是要提醒你享受退休的早年时光，同时随着时光推移逐步调整自己的支出。每一个人退休时的资金规模，或者是兴趣活动所花费的成本都是不同的，因此需要你做好细致的规划。

要实现这一点，有些人选择继续工作的混合退休方式。这能够增加你的退休收入，保持大脑的活跃性，以及获得诸如医疗保险等高额福利的资格，毕竟现在90岁以上的老年人并不少见。目前，大约45%的退休人员都选择混合退休方式并乐在其中。

2. 通胀、通胀和通胀，重要的事情说第三遍

新冠疫情之下，加拿大政府大肆举债，好像无需考虑明天。悲催的是，明天终将到来，我们也将要为今天的所作所为付出代价：商品和服务价格的上升。

这本书指出，如果你70岁退休75岁就去世，通胀对你的影响就不会很大。但是，如果你55岁就退休并活到了90多岁，通胀有可能会让你的购买力腰斩！

3. 账户整合

曾经有一个与我共事过的人在不同银行开设了30多个不同的账户。这实在是太混乱了！我建议将所有的账户整合为以下4个基本的大类。

1. 日常开支

这类账户用于支付日常开销，其中包括乡村俱乐部会员费等“周末休闲”费用。

1. 保证长期收入

用于类似养老、政府福利、租赁收入和定期存款等长期费用的保证资金。

1. 投资资金

这类资金的目标是至少要击败通胀。此外，这些资金必要时还可以转用于A类和B类用途。

1. 应急资金

等到了75岁，10个加拿大人当中5个都将需要不同形式的医疗护理，但不要指望政府的福利可以完全满足这一需求。

找一个加拿大退休专业人士

做好退休规划会让人更加快乐，这是一个确定的事实。在这一过程中，专业人士可以答疑解惑，这对于那些没有时间或兴趣自己制定退休规划的人来说尤其有帮助。

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