2021年加拿大退休规划：退休需要多少钱？

加拿大帝国商业银行（CIBC）2018年开展的一项有关加拿大人退休规划的调查发现：

• 90%的受访者没有一个详细的退休计划
• 30%的人没有退休储蓄
• 26%的人不知道自己退休需要多少钱？

加拿大的生活水平非常不错，但高生活水平也意味着高成本。年轻的时候你可能不太会去考虑退休的问题，但如果想要拥有一个舒适的退休生活，现在就应该开始打算。

编者按：该文作者是温哥华的个人理财专家，NAI500的定期撰稿人Thomas Chan。如果您生活在大温哥华地区，并且有任何有关RRSP或其他理财方面的问题，请随时联系Thomas！文末有他的联系方式。 Thomas将参与我们即将举行的有关基本金属和能源金属，以及贵金属的GCFF线上投资会议。我们期待他发挥自己的CFA技能就与会公司的发展潜力发表他的观点。 基本金属和能源金属日——2021年2月3日 直播将于太平洋标准时间上午8点（东部时间上午11点）开始 13场投资机会演讲 聚焦于锂、镍、锌、铜以及其他基本金属和电池金属勘探公司   以及   黄金和贵金属日——2021年2月4日 直播将于太平洋标准时间上午8点（东部时间上午11点）开始 14家上市公司将发表演讲 聚焦于黄金、白银及其他贵金属勘探公司

在加拿大退休究竟需要多少钱？

很多加拿大人觉得，拥有$100万，成为“百万富翁”后就可以退休了。但这真的够吗？究竟够不够，这取决于个人情况以及你的退休目标。这就好比喝水。一个人一天的标准饮水量应该是4升，但实际应该喝多少还要考虑太多的因素，因此因人而异。退休也是一样，退休年龄，你所希望的生活方式，退休后还有多少的收入，所有这些都会影响到你退休所需的资金量。

尽管没有一个数字适用于所有人，但我们可以采取一些方式计算出一个大概数，比如说25X规则和4%规则。25X规则假设退休年数为25年，4%规则指的是推荐养老存款提取比例为4%。打个比方，Bill的生活费标准是$5万，其中$1万来自他的OAS和CPP退休金，另外$4万来自他自己的储蓄。按照25X原则，并假设Bill将储蓄放入收益率为4%的投资组合，那么$100万就够了。

不过，这些常用的规则还只是一个起点，因为我们还要考虑诸如通胀率，投资收益率以及退休年龄等很多因素。我的退休箴言是，你的退休规划可能是完美的，但我们作为人并不完美。

甚至4%规则和25X规则也有自己的缺陷，因为它未经年取款额的调整，也没有把类似F.I.R.E（财务独立和提前退休）等生活方式运动考虑在内。因此，我们还可以使用财务计算器来对数据进行核查。

再举一个例子：Nicole现年30岁，工资$6万。她想要60岁退休并维持当前的生活方式。估算通胀率为2.5%，经财务计算器的核算，Nicole退休后每年需要$12.5万。想要实现这一退休目标，Nicole每年将需要存$1万，年收益率为8%。神奇的是，如果你拿$1万除以Nancy的年收入，得到的百分比是16.7%，跟RRSP的供款上限（前一年收入的18%）相去不远。如此看来，加拿大政府并不是随意决定供款比例的。按照政府的设想，如果你能每年拿出15-18%的收入存下来并获得一个长期合理的收益率，退休基本就不成问题了。

如何规划退休后的生活？

如何规划退休后的生活，这要考虑到退休所需的资金量并重新思考你的退休规划。退休分为三个阶段：潇洒期、冷却期和居家养老期。

潇洒期就是刚刚退休之后，每天都是周末。你外出旅行，打高尔夫，参与各种活动并生活在原来的房子里。在这一阶段，你的开支应该会高于原来的收入。冷却期是在潇洒期之后，你仍在做自己喜欢的事情，但频次在下降。这时候的支出将低于原来的收入水平。最后，居家养老时期的支出大约是原来收入的70%，原因是活动减少，更多时间都在室内。

长话短说，一般来说估计$100-120万的存款，加上CPP、OAS和GIS等退休养老计划，你就可以过上一个舒适的退休生活了。你可以通过以上的这些规则确定适合自己的退休资金量，你也可以联系我说说自己退休目标，获得免费的咨询，或者是登陆我的YouTube频道了解有关在加拿大退休的更多信息。

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