加拿大退休规划:加拿大退休五步走

加拿大退休规划
发布于: July 4, 2021
编辑: Thomas Chan

时光飞逝,退休要比你想象的更快到来,因此有必要提前规划。在这篇文章中,我将分享加拿大退休规划的5个简单步骤,这5个步骤不仅帮助你储蓄,同时也将是补充你退休收入的策略。为什么现在就要开始做退休规划?未雨绸缪,有备才能无患。如果等到退休年龄才开始计划,可能为时已晚。

退休目标

制定退休规划前,我们应该问自己这样一些问题:

  • 你的终极目标是什么?
  • 你理想的退休年龄是几岁?只有确定自己的储蓄时间,你才能确定自己每个月需要存多少钱才能实现这一目标,包括激进程度。
  • 你对退休的定义是什么?如果你想在退休时完全不必工作,就要制定相应的储蓄计划。

不过,我经常这么说,没有规划的目标不过是空想。不过,我们也要明白,如果情况发生改变,你的退休规划也将随之调整,退休规划并不是一成不变的。

我们需要存多少钱才能退休?

这是一个好问题,但回答起来却并不容易。很多公式以及网上的各种计算器可以帮助你进行计算,为你提供有益的指导,但退休究竟需要多少钱?这个问题最终只有你自己才能回答。我们在计算退休存款时,普遍漏掉的一个步骤是计算通胀率以及资金未来的价值。一旦你算出退休所必须的资金量,你就可以清晰地算出每个月的计划储蓄额。

打个比方,Sam现在25岁并打算65岁退休,储蓄时间是40年。他每个月挣$2000,每年的通胀率为2.5%,到2060年,也就是在他退休的时候,月收入需要达到$5400。如果单纯依赖自己的储蓄,他需要存大约$120万。按照每年5%的收益率计算,这$120万的年收益为$6万,换算到月就是$5000。

不过,我们需要时刻关注以下这些不确定性因素:

  • 额外的医疗成本
  • 预期寿命延长
  • 通胀率和生活成本的波动
  • 你的生活开销,除非你打算在退休后彻底改变自己的生活方式,但通常情况下,你的生活开销金额跟你现在的生活方式相差不多

长话短说,多存一点有益无弊。另外,退休储蓄任何时候开始都不会太晚,不过最好是在工作后就开始。为什么?四个字:复利效应。

复利效应的魔力

举个例子:Mary 25岁开始退休储蓄,每年存$3000,相当于每个月存$250。按照7%的年收益率计算,这些储蓄到她65岁退休的时候将超过$60万。同样的条件下,Gary到了35岁才开始储蓄,到65岁他退休时储蓄总额只有$30万多一点。相比Gary,Mary的存款供款只多了$3万,但最终的存款总额却是对方的两倍。这就是复利的魔力。

在加拿大如何退休储蓄?

加拿大人退休储蓄主要下面这两个的工具:

  1. 注册退休储蓄计划(RRSP)
  2. 免税储蓄帐户(TFSA)

RRSP的供款可以扣减你当年的应纳税收入,并且如果运用合理的话,它可以让你的退休储蓄在免税的情况下实现大幅增长。不过,RRSP也是一把双刃剑,如果运用不合理,反而会得不偿失。

再来说说免税储蓄帐户(TFSA),加拿大人年满18岁就可以开立这一账户。不同于RRSP,TFSA的供款额度取决于年龄而非收入,取款也不会影响到加拿大的退休福利。无论是RRSP还是TFSA,它们的作用都不止于储蓄账户,还是很好的投资工具。因此至少可以投点生息资产,好歹跑赢通胀。

其他退休策略

除了上述方式,还是其他策略可以帮助你打造自己的退休组合,比如说公司养老金计划,以及房地产。对于加拿大人来说,房地产是积累财富的一个重要工具。2018年的一项调查显示,加拿大婴儿潮一代拥有住房的比例估计为77%,屋主的平均净资产达$82.4万,是2012年租房者的7倍多。听上去很诱人,但把所有的钱都投进房地产可能并不是最佳的方案。老话说得好,永远不要把鸡蛋放进通一个篮子里。对于加拿大的屋主来说,除了做房东,你还有另一个选择,那就是反向抵押贷款。通过反向抵押贷款,你无需出售房屋就能获得资金,最高贷款额度可以达到你当前房屋净值的55%。多数情况下,卖房或过世前你都无需还款。

一个好的退休规划可以维持你生活的灵活性和创造性。65岁之后你可能还可以打打零工,再多挣几年的钱,退休资金可能会有让你意外的增长。

上面提及的所有策略都聚焦于如何挣更多的钱,但除了开源,节流也很重要。如果你手头有多余的资金,先还债还是先储蓄?偿还债务节省下来的利息对于你的退休规划可能意义重大。不过,随着年龄的增长并不断接近退休年龄,我们有必要重新考察自己的投资组合,并根据自己的风险偏好对资产进行重新配置。25岁年轻人的风险承受能力与50岁的人可能是天壤之别。

了解完退休规划的本质与核心,你对于自己的退休是否更有信心了呢?资金管理对于多数人来说都是一件苦差事,这我能理解,但我们可以这样想,如果你现在能承受这一点压力,紧张而自由的退休生活自然就不在话下。这也算是一种退休的准备。无论多么微小的进步,相信我,任何努力都要比什么都不做的要好。所以说,现在就行动起来,制定一个退休规划,获得专业人士的帮助并坚持到底。如果你想了解更多有关财富积累的话题,可以关注我的YouTube频道

投资101