满满的知识点:带你了解加拿大重疾保险

critical illness insurance
发布于: 8月 5, 2021
编辑: Thomas Chan

后疫情时代,加拿大人对于重疾保险的兴趣越来越浓,毕竟我们永远无法预测不可预知的健康问题。你知道吗?非营利性众筹平台GoFundMe的设计初衷是为了满足各种事件的融资需求,如今基本已经成了事故和疾病的救助平台。这从一个侧面反映了加拿大重疾保险的意义和必要性。

重疾保险专门针对那些罹患严重和危急疾病的患者,本文我将带你了解有关加拿大重疾保险的基础知识。

什么是重疾保险?

相比人寿保险和残疾保险,重疾保险(CI)是相对更新的保险品种,因此很多加拿大人都不知道它的存在。简单说下重疾险的背景。1983年,南非的Marius Barnard博士创立了重疾险。Barnard博士发现,尽管存活率在不断上升,但这也给患者及其家人带来了财务上的困难。患者没有病逝,人寿保险起不到作用,但回归正常的生活却要产生各种成本。重疾险刚推出时仅覆盖4大类疾病:癌症、心脏病、中风以及心脏搭桥手术。此后,该险种的覆盖范围不断扩大,现在多数重疾险覆盖最多25至26种不同的疾病,比如说多发性硬化症、帕金森症或阿尔茨海默病。

重疾保险的不同之处

很多人都不知道人寿、残疾和重疾保险之间的区别是什么。重疾险之所以重要,一个主要的原因是得益于现代医学的发展,越来越多患上严重疾病的人都存活下来了。

比如说,癌症是加拿大的第一大致死原因,占比高达30%。按照估算,加拿大2020年新增癌症病例数22.5万,癌症死亡比例32%。平均下来,每天就有617个加拿大人被诊断为癌症。未来的趋势是,2个加拿大人当中就有1人一生当中预计会得癌症。幸运的是,得益于医学的进步,存活率相比15年前已经高出许多。

加拿大实行的是公共医疗,医院内部发生的费用都由政府买单。不过,一旦出院或者是院外相关的成本,比如说你的房贷、治疗费以及医院之间的交通费仍然由你自行承担。在康复过程中,这些费用积少成多,最后也会成为巨大的负担。这时候,重疾保险就有了用武之地。该险种提供一次性的赔付且不限用途,对于患者降低康复成本,重新回归日常生活提供巨大的帮助。

重疾保险的赔付金怎么用?

如前所述,重疾保险一次性赔付一笔钱且不限用途,你可以用它来偿还房贷,配偶和家人可以休假来照顾你,改变治疗策略,或者是提前进行治疗而不是被动等待。

人寿保险或残疾保险的作用是什么?

以下是3种保险各自的设计初衷:

  • 人寿保险保障的是被保人去世后的各项费用
  • 残疾保险保障的是就业收入替代,一般在被保人年满65岁(多数人的退休年龄)时停止赔付
  • 重疾保险保障的是被保人在与疾病对抗过程中发生的各种费用

重疾保险的成本是多少?

保障成本依据年龄、健康状况以及性别等因素而不同。举个例子:对于一名30岁的健康的加拿大非烟民,$10万保障额每月的起始保费为$40-50。重疾险也提供各种灵活选择,你可以选择保障周期间隔,到期时全额退还保费。

所谓到期全额退还保费,指的是如果保障期间没有发生赔付,保险公司就要退还所有的保费。如果你想获得报价或者更多的细节,可以随时跟我预约并获得一次免费咨询

加拿大重疾保险的另一个特点是固定保费。不同于汽车保险,一旦签订保险合同,保险公司不得调整保费或对保单条款进行任何的变更。

不买重疾保险究竟行不行?

你可能会觉得,自己遵循健康的生活方式,患病概率很低。不幸的是,这只是你的一厢情愿。事实上,健康意识强弱的两组人,未来患病的概率其实是差不多的。但也有一个重大的差别,如果你属于健康组,战胜疾病的几率要高得多,因此对你来说,重疾保险相比人寿保险更加有用。

还有人认为,我也可以自己存钱,等到需要治病用钱的时候再把储蓄或RRSP账户中的资金取出了啊。这虽然也是一个可行的选择,但需要注意税务问题。如果你的存款用来投资,你就无法自己把握退出投资的时机,真到急用钱的时候哪怕亏损也只能割肉。相反,重疾保险的赔款是固定免税的。

了解了加拿大重疾保险的以上内容,你就可以自己做判断。压力越小,你专注于康复的机会就越高。

即使预算有限,买一些小型的重疾保险也能让你的生活变得更加轻松。想象一下,当你在家休养的时候,自己可以获得$1.5万或$3.0万的额外资金。如果你有任何问题或者想要了解加拿大重疾保险的成本,请随时跟我预约并获得一次免费咨询。如果你想继续了解更多有关加拿大保险、退休以及财务成长方面的内容,请订阅我的YouTube频道

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