金融科技如何让贷款更普惠?

金融科技如何让贷款更普惠?
发布于: April 15, 2021
编辑: Amy Liu

获得信贷对社会进步很重要

现代科技为我们提供了许多显著的进步。自动驾驶汽车、非接触式支付系统、GIF键盘,所以金融服务行业的金融科技创新尤其深刻–不久前,”网上银行”听起来像是身份盗窃的秘诀。如今,这已经是一种普遍使用和接受的做法–71%的美国银行客户经常在网上获取服务。

在这个进步的时代,那为什么我们还要继续依赖信用评分这样一个过时的指标呢?贷款人使用FICO评分来决定一个人是否会被批准贷款,以及适合的条款类型。然而,我们生活在一个只有3家公司(Equifax EFX +1.5%、Experian和Transunion TRU +0.3%)能衡量信用评分的世界里。

隐形的信用

支付历史和当前债务在个人的FICO评分中占了很大一部分(几乎是⅔)。这一切在理论上听起来很不错–但实际上,信用评分系统往往会不公平地惩罚那些在该系统之外操作的个人。根据2019年FDIC的调查,美国有近700万户家庭 “无银行账户”。此外,”低收入家庭、受教育程度较低的家庭、黑人家庭、西班牙裔家庭、美国印第安人或阿拉斯加原住民家庭、工作年龄的残疾人家庭以及收入不稳定的家庭中,”无银行账户的比率较高”。这同一群体也不太可能使用银行信贷,报告强调,”按种族和族裔划分的差异……很大,而且存在于所有收入水平。” 该调查还承认,新冠肺炎很可能会促使无银行账户的家庭数量增加。金融科技是否能解决这一问题?

此外,消费者金融保护局估计,约有2600万美国人是 “信用隐形人”,这意味着他们在前面提到的三家信用报告公司之一缺乏信用记录。围绕FICO评分的统计数字反映了对无银行账户人群所引用的同样的差距。根据Acorns的数据,”根据城市研究所2017年的一项研究,超过50%的白人家庭的FICO信用评分超过700分,而黑人家庭只有21%。

为了获得最佳利率的资格,通常会创造一个 “良好”的信用分数(700分或更高)。随后就会产生一个恶性循环。无银行账户的人群–他们更可能属于少数族裔社区–无法获得信贷。由于他们无法建立信用记录,他们的FICO分数受到影响。他们获批的贷款利率往往较高。因此,收入差距持续存在。

金融科技的解决方案?

然而,仅仅因为一个人在这个传统系统之外进行操作,并不一定意味着她是一个高风险的借款人。房地产仍然是许多家庭世代财富来源的关键。正如彭博社观点所解释的那样,”房屋所有权是中产阶级和中上层阶级与工人阶级和穷人拉开距离的一种方式,其中较大一部分人买不起房,必须租房。” 一些创新的金融科技平台正在摆脱传统的信用评分系统,利用数据解决方案来缩小贫富差距。

缩小差距

拔除根深蒂固的程序不是一件小事。现行的信贷制度造成了两个平行的社会。那些在获得信贷的环境中长大的人并不认为这是一个障碍,也没有动力去改变这个制度。然而,那些发现未处于其中的人最终却承担了财政负担。

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