由于经济受到新冠病毒的影响，加拿大政府在过去几周连续降低利率。许多房主不禁思索，“这对我意味着什么？”如果您将要购买房屋，答案很简单。如果您已经拥有房屋并拥有抵押贷款，答案可以为您提供一些有趣的机会。
抵押贷款再融资意味着还清现有的贷款并用新的贷款代替。房主选择对房屋进行再融资的一些原因是：获得较低的利率；缩短抵押期限；在浮动利率抵押贷款与固定利率抵押贷款之间转换；利用房屋权益筹资以应对紧急情况，进行大笔购买或合并债务。
由于再融资可能会动用一定百分比的贷款本金，并且需要评估、产权查询和申请费，因此对于房主而言，确定再融资是否是明智的财务决策非常重要。
进行再融资的最好理由之一是降低现有贷款的利率。从历史上看，一般规则是，如果您可以将利率至少降低2%，那么再融资是个好主意。许多贷方说，降低1%的利率足以刺激再融资。
降低利率不仅可以帮您省钱，还可以提高获得房屋权益的速度，还可以减少月还款额。
当利率下降时，房主有时有机会用现有贷款为另一笔贷款再融资，而该笔贷款的月还款额没有太大变化，但期限明显更短。
尽管前面提到的再融资理由在财务上都是合理的，但抵押贷款再融资可能会令人滑向无休止债务的境地。
房主经常用房屋权益来支付大额费用，例如房屋修缮或孩子的大学教育费用。这些房主可以进行再融资，因为修缮会带来房屋价值的增加，抵押贷款利率低于从其他渠道贷款的利率。通过改建来增加房屋价值或抵押贷款的利率低于从其他来源借入的货币的利率来证明再融资是合理的。
加拿大皇家银行(RBC)的房屋贷款计划Homeline Plan就可以为你提供相关解决方案，协助您以多种方式善用您的房屋净值。 例如您可以进行装修工程，设计一个新的厨房或浴室、修葺地板、甚至只是修饰墙身，涂上新油漆；住得更舒适同时又可以增加房屋的价值。而利用RBC的Homeline Plan合并您的高利息信贷，便能助您享以较低的利率节省资金。
另一个理由是抵押贷款的利息可以抵税。尽管这些说法可能是正确的，但增加抵押贷款的年数并不是明智的财务决策，同样支出$1的利息来减免30分的税也并不明智。
许多房主通过再融资来整合自己的债务。从表面上看，用低息抵押贷款代替高息债务是一个好主意。不幸的是，再融资并不会带来自动的财务审慎。仅在您确信再融资使您摆脱债务之后，您可以抵制支出的诱惑，请采取此步骤。
请注意，曾经在信用卡、汽车和其他购物上产生高利息债务的人，在抵押贷款再融资带来可用信贷后，有很大比例的人会再次因购物背上债务。这会造成立即四倍的损失，包括浪费的再融资费用、房屋权益损失，新抵押贷款利息还款年数增加以及信用卡额度再次用完后需要偿还高息债务——可能结果是无穷无尽的债务循环和最终破产。
再融资的另一个后果可能是严重的财务紧急情况。如果是这种情况，请在进行此步骤之前仔细研究所有筹集资金的方案。如果您进行现金提款再融资，那么新抵押贷款所收取的利率可能会比不提取资金的定期利率贷款要高。
如果再融资可以减少抵押贷款还款额、缩短贷款期限或帮助您更快地增加权益，那么它可能是一项重大的财务举措。如果谨慎使用，它也可以成为控制债务的宝贵工具。在您进行再融资之前，请审慎评估您的财务状况，并问自己：我打算继续在房子里住多久？通过再融资可以节省多少钱？
作为加拿大皇家银行拥有逾十年经验的抵押贷款专业人员，我已经帮助许多新移民为自己的房屋筹款。我会讲普通话和粤语，并且熟悉大温哥华和列治文地区。如果您对现有抵押贷款还有其他疑问、打算获得新的抵押贷款，欢迎在我的专页了解更多，或随时透过电话(604) 808-3731及电邮[email protected]与我联系。
