如何設立加拿大註冊教育儲蓄計劃(RESP)?

设立RESP
發佈于: May 4, 2021
編輯: Thomas Chan

在上一篇文章中,我談到了註冊儲蓄教育計劃(簡稱RESP),允許為孩子的中學後教育進行儲蓄,並享受政府的福利。在這篇文章中,我將介紹如何設立你的RESP,這不像去銀行那麼簡單。

有三種類型的RESP需要考慮:

  1. 個人計劃
  2. 家庭計劃
  3. 團體計劃

所有這些計劃都有資格獲得政府提供的20%補助金和加拿大學習債券,但這些計劃之間有什麼區別?

個人RESP

個人計劃的賬戶上只有一個受益人,但任何人都可以開設。這種類型非常適合祖父母、親戚(如姑姑和叔叔)或想把計劃作為禮物的家庭朋友。它非常簡單明瞭,你可以很容易地看到你有多少錢,並跟蹤孩子在中學後的提款情況。

家庭RESP

家庭計劃允許在賬戶上指定多個受益人,而且必須都有血緣關係或收養關係。對於有兩個或更多孩子的人來說,這是一個理想的計劃,允許您輕鬆地用一個賬戶進行管理,而不需要管理一個家庭下的多個個人賬戶。當你向家庭計劃供款時,除非另有指示,否則供款將在受益人之間平分。例如,亨利和喬安是兄弟姐妹,都是家庭RESP的受益人。如果父母每年出資5,000加元,那麼2500加元將歸亨利所有,2500加元將歸喬安所有。但是,如果亨利決定不參加中學後的學習,亨利的那部分補助金可以全部轉給喬安。

個人或家庭計劃都很靈活,你可以在任何時候增加、減少或停止供款。加拿大的大多數金融機構(如銀行、保險公司、信用社、投資公司等等)都提供這兩種計劃。因此,從儲蓄賬戶、GIC、共同基金、EFT到股票交易,投資選擇多種多樣。一般來說,從長遠來看,股票的表現會更好。然而,與退休或度假不同的是,如果市場表現不佳,你可以推遲退休或度假,但在教育方面,有一個時間規定需要滿足。

這裡有一個例子。湯姆已經為RESP供款18年了,在18年的時候,突然出現了類似於2008年、2011年或2020年的市場大跌。他的投資組合今年下降了30%,而且他還需要從RESP中再拿出25%用於孩子上大學的第一年。對湯姆來說,不幸的是,他面臨著雙重打擊。

團體RESP

團體計劃,或也被稱為集體計劃,只由獎學金計劃經銷商提供。在這個計劃中,獎學金計劃經銷商將把所有計劃成員的錢集中起來進行投資。大部分資金投資於固定收入,通常提供低風險的穩定回報。

團體計劃與個人計劃類似,只有一個孩子可以成為受益人,而且孩子不一定要有血緣關係。然而,團體計劃是鎖定投資,有相當多的限制。首先,與個人或家庭計劃不同,團體計劃沒有靈活性,申請人承諾在一定時期內定期向該計劃付款。例如,你可能需要在未來10年內每年繳納2500加元,並被要求履行這一承諾。如果由於任何原因,你不能承諾並需要放棄該計劃,你的投資收益仍留在池中,並可能分配給其餘成員,因此你可能失去你的原始供款。在投資選擇方面沒有什麼靈活性,而且你對如何投資也沒有發言權。這個計劃是一個長期的保證投資。隨著你實際上開始投資,那麼通常在計劃開始後兩到三年,就需要繳納會員費,或者繳納一些計劃提供者所謂的銷售費用。如果你承諾遵守他們的條款,你可能會在到期時拿回費用,這取決於計劃運營商。

有了所有這些限制,為什麼這些計劃會存在,為什麼有人會選擇它?主要是因為穩定回報。與個人自己儲蓄2500加元相比,以固定收入投資的一大筆資金通常會有更高的回報。根據我自己的研究,一組RESP供應商分享說,早在2008年和2011年時,股票市場下跌30%,但團體RESP的10年時間的平均回報率為4.6%。團體計劃的收益率為5.2%和7.3%,在前面的例子中,這將避免湯姆的情況發生。

決定適合你的計劃

以下是你可以問自己的幾個問題,幫助確定RESP是否適合你。

  • 你打算向該計劃繳納多少錢?
  • 該供款對你目前的現金流有什麼影響?
  • 你能保證繳納這筆金額嗎?
  • 你的投資經驗是什麼?與您的TFSA或RRSP相比,您是否希望將您的RESP投資方式多樣化?
  • 誰在管理您的RESP投資?是您信任的人,還是在產房裡等著您的隨機代理人?

請務必閱讀詳細的文字說明並自行判斷。所有類型的計劃都有相關費用,但不應該把你從通過政府撥款獲得數千加元的計劃中嚇跑。花些時間思考上述問題,或與專業人士討論哪種計劃最適合你。

如果你有興趣談談你的情況,請聯繫我獲得免費諮詢。如果你有興趣瞭解更多關於在加拿大如何增長你的財務財富,請訂閱我的YouTube頻道,我會在這裡介紹從稅收到RRSP再到保險等主題。

投資101

Thomas Chan

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