加拿大退休規劃:加拿大退休五步走

加拿大退休规划
發佈于: 7 月4, 2021
編輯: Thomas Chan

時光飛逝,退休要比你想像的更快到來,因此有必要提前規劃。在這篇文章中,我將分享加拿大退休規劃的5個簡單步驟,這5個步驟不僅幫助你儲蓄,同時也將是補充你退休收入的策略。爲什麽現在就要開始做退休規劃?未雨綢繆,有備才能無患。如果等到退休年齡才開始計劃,可能爲時已晚。

退休目標

制定退休規劃前,我們應該問自己這樣一些問題:

  • 你的終極目標是什麽?
  • 你理想的退休年齡是幾歲?只有確定自己的儲蓄時間,你才能確定自己每個月需要存多少錢才能實現這一目標,包括激進程度。
  • 你對退休的定義是什麽?如果你想在退休時完全不必工作,就要制定相應的儲蓄計劃。

不過,我經常這麽說,沒有規劃的目標不過是空想。不過,我們也要明白,如果情况發生改變,你的退休規劃也將隨之調整,退休規劃幷不是一成不變的。

我們需要存多少錢才能退休?

這是一個好問題,但回答起來却幷不容易。很多公式以及網上的各種計算器可以幫助你進行計算,爲你提供有益的指導,但退休究竟需要多少錢?這個問題最終只有你自己才能回答。我們在計算退休存款時,普遍漏掉的一個步驟是計算通脹率以及資金未來的價值。一旦你算出退休所必須的資金量,你就可以清晰地算出每個月的計劃儲蓄額。

打個比方,Sam現在25歲幷打算65歲退休,儲蓄時間是40年。他每個月掙$2000,每年的通脹率爲2.5%,到2060年,也就是在他退休的時候,月收入需要達到$5400。如果單純依賴自己的儲蓄,他需要存大約$120萬。按照每年5%的收益率計算,這$120萬的年收益爲$6萬,換算到月就是$5000。

不過,我們需要時刻關注以下這些不確定性因素:

  • 額外的醫療成本
  • 預期壽命延長
  • 通脹率和生活成本的波動
  • 你的生活開銷,除非你打算在退休後徹底改變自己的生活方式,但通常情况下,你的生活開銷金額跟你現在的生活方式相差不多

長話短說,多存一點有益無弊。另外,退休儲蓄任何時候開始都不會太晚,不過最好是在工作後就開始。爲什麽?四個字:複利效應。

複利效應的魔力

舉個例子:Mary 25歲開始退休儲蓄,每年存$3000,相當于每個月存$250。按照7%的年收益率計算,這些儲蓄到她65歲退休的時候將超過$60萬。同樣的條件下,Gary到了35歲才開始儲蓄,到65歲他退休時儲蓄總額只有$30萬多一點。相比Gary,Mary的存款供款只多了$3萬,但最終的存款總額却是對方的兩倍。這就是複利的魔力。

在加拿大如何退休儲蓄?

加拿大人退休儲蓄主要下面這兩個的工具:

  1. 注册退休儲蓄計劃(RRSP)
  2. 免稅儲蓄帳戶(TFSA)

RRSP的供款可以扣减你當年的應納稅收入,幷且如果運用合理的話,它可以讓你的退休儲蓄在免稅的情况下實現大幅增長。不過,RRSP也是一把雙刃劍,如果運用不合理,反而會得不償失。

再來說說免稅儲蓄帳戶(TFSA),加拿大人年滿18歲就可以開立這一賬戶。不同于RRSP,TFSA的供款額度取决于年齡而非收入,取款也不會影響到加拿大的退休福利。無論是RRSP還是TFSA,它們的作用都不止于儲蓄賬戶,還是很好的投資工具。因此至少可以投點生息資産,好歹跑贏通脹。

其他退休策略

除了上述方式,還是其他策略可以幫助你打造自己的退休組合,比如說公司養老金計劃,以及房地産。對于加拿大人來說,房地産是積累財富的一個重要工具。2018年的一項調查顯示,加拿大嬰兒潮一代擁有住房的比例估計爲77%,屋主的平均淨資産達$82.4萬,是2012年租房者的7倍多。聽上去很誘人,但把所有的錢都投進房地産可能幷不是最佳的方案。老話說得好,永遠不要把鶏蛋放進通一個籃子裏。對于加拿大的屋主來說,除了做房東,你還有另一個選擇,那就是反向抵押貸款。通過反向抵押貸款,你無需出售房屋就能獲得資金,最高貸款額度可以達到你當前房屋淨值的55%。多數情况下,賣房或過世前你都無需還款。

一個好的退休規劃可以維持你生活的靈活性和創造性。65歲之後你可能還可以打打零工,再多掙幾年的錢,退休資金可能會有讓你意外的增長。

上面提及的所有策略都聚焦于如何掙更多的錢,但除了開源,節流也很重要。如果你手頭有多餘的資金,先還債還是先儲蓄?償還債務節省下來的利息對于你的退休規劃可能意義重大。不過,隨著年齡的增長幷不斷接近退休年齡,我們有必要重新考察自己的投資組合,幷根據自己的風險偏好對資産進行重新配置。25歲年輕人的風險承受能力與50歲的人可能是天壤之別。

瞭解完退休規劃的本質與核心,你對于自己的退休是否更有信心了呢?資金管理對于多數人來說都是一件苦差事,這我能理解,但我們可以這樣想,如果你現在能承受這一點壓力,緊張而自由的退休生活自然就不在話下。這也算是一種退休的準備。無論多麽微小的進步,相信我,任何努力都要比什麽都不做的要好。所以說,現在就行動起來,制定一個退休規劃,獲得專業人士的幫助幷堅持到底。如果你想瞭解更多有關財富積累的話題,可以關注我的YouTube頻道

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