滿滿的知識點:帶你瞭解加拿大重疾保險

critical illness insurance
發佈于: August 5, 2021
編輯: Thomas Chan

後疫情時代,加拿大人對于重疾保險的興趣越來越濃,畢竟我們永遠無法預測不可預知的健康問題。你知道嗎?非營利性衆籌平臺GoFundMe的設計初衷是爲了滿足各種事件的融資需求,如今基本已經成了事故和疾病的救助平臺。這從一個側面反映了加拿大重疾保險的意義和必要性。

重疾保險專門針對那些罹患嚴重和危急疾病的患者,本文我將帶你瞭解有關加拿大重疾保險的基礎知識。

什麽是重疾保險?

相比人壽保險和殘疾保險,重疾保險(CI)是相對更新的保險品種,因此很多加拿大人都不知道它的存在。簡單說下重疾險的背景。1983年,南非的Marius Barnard博士創立了重疾險。Barnard博士發現,儘管存活率在不斷上升,但這也給患者及其家人帶來了財務上的困難。患者沒有病逝,人壽保險起不到作用,但回歸正常的生活却要産生各種成本。重疾險剛推出時僅覆蓋4大類疾病:癌症、心臟病、中風以及心臟搭橋手術。此後,該險種的覆蓋範圍不斷擴大,現在多數重疾險覆蓋最多25至26種不同的疾病,比如說多發性硬化症、帕金森症或阿爾茨海默病。

重疾保險的不同之處

很多人都不知道人壽、殘疾和重疾保險之間的區別是什麽。重疾險之所以重要,一個主要的原因是得益于現代醫學的發展,越來越多患上嚴重疾病的人都存活下來了。

比如說,癌症是加拿大的第一大致死原因,占比高達30%。按照估算,加拿大2020年新增癌症病例數22.5萬,癌症死亡比例32%。平均下來,每天就有617個加拿大人被診斷爲癌症。未來的趨勢是,2個加拿大人當中就有1人一生當中預計會得癌症。幸運的是,得益于醫學的進步,存活率相比15年前已經高出許多。

加拿大實行的是公共醫療,醫院內部發生的費用都由政府買單。不過,一旦出院或者是院外相關的成本,比如說你的房貸、治療費以及醫院之間的交通費仍然由你自行承擔。在康復過程中,這些費用積少成多,最後也會成爲巨大的負擔。這時候,重疾保險就有了用武之地。該險種提供一次性的賠付且不限用途,對于患者降低康復成本,重新回歸日常生活提供巨大的幫助。

重疾保險的賠付金怎麽用?

如前所述,重疾保險一次性賠付一筆錢且不限用途,你可以用它來償還房貸,配偶和家人可以休假來照顧你,改變治療策略,或者是提前進行治療而不是被動等待。

人壽保險或殘疾保險的作用是什麽?

以下是3種保險各自的設計初衷:

  • 人壽保險保障的是被保人去世後的各項費用
  • 殘疾保險保障的是就業收入替代,一般在被保人年滿65歲(多數人的退休年齡)時停止賠付
  • 重疾保險保障的是被保人在與疾病對抗過程中發生的各種費用

重疾保險的成本是多少?

保障成本依據年齡、健康狀况以及性別等因素而不同。舉個例子:對于一名30歲的健康的加拿大非烟民,$10萬保障額每月的起始保費爲$40-50。重疾險也提供各種靈活選擇,你可以選擇保障周期間隔,到期時全額退還保費。

所謂到期全額退還保費,指的是如果保障期間沒有發生賠付,保險公司就要退還所有的保費。如果你想獲得報價或者更多的細節,可以隨時跟我預約幷獲得一次免費諮詢

加拿大重疾保險的另一個特點是固定保費。不同于汽車保險,一旦簽訂保險合同,保險公司不得調整保費或對保單條款進行任何的變更。

不買重疾保險究竟行不行?

你可能會覺得,自己遵循健康的生活方式,患病概率很低。不幸的是,這只是你的一厢情願。事實上,健康意識强弱的兩組人,未來患病的概率其實是差不多的。但也有一個重大的差別,如果你屬￿健康組,戰勝疾病的幾率要高得多,因此對你來說,重疾保險相比人壽保險更加有用。

還有人認爲,我也可以自己存錢,等到需要治病用錢的時候再把儲蓄或RRSP賬戶中的資金取出了啊。這雖然也是一個可行的選擇,但需要注意稅務問題。如果你的存款用來投資,你就無法自己把握退出投資的時機,真到急用錢的時候哪怕虧損也只能割肉。相反,重疾保險的賠款是固定免稅的。

瞭解了加拿大重疾保險的以上內容,你就可以自己做判斷。壓力越小,你專注于康復的機會就越高。

即使預算有限,買一些小型的重疾保險也能讓你的生活變得更加輕鬆。想像一下,當你在家休養的時候,自己可以獲得$1.5萬或$3.0萬的額外資金。如果你有任何問題或者想要瞭解加拿大重疾保險的成本,請隨時跟我預約幷獲得一次免費諮詢。如果你想繼續瞭解更多有關加拿大保險、退休以及財務成長方面的內容,請訂閱我的YouTube頻道

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