如果你是一名刚刚开始储蓄和投资的千禧一代，免税储蓄帐户（TFSA）将是一个不容错过的理财工具。为什么这么说？复利和免税是积累巨额退休金最强大的工具和最佳的途径，并且越早投资TFSA，你就能越快实现百万财富梦想。
注册退休储蓄计划（RRSP）存款时可退税，但取款时政府要征收大约30%至40%的税收。相比之下，TFSA的投资收益和取款都免税，支取灵活性更大，可说是真正意义上的免税储蓄账户。如果你每年都向TFSA供款，按照4.7%的收益率，退休后你可以每年获得$55,000的收入，而且可以连续拿25年！
不过要实现这一目标的关键是尽早开始储蓄和投资，最好是在18岁达到TFSA供款的最低年龄时就开始。每年1月1日向TFSA供款$6,000（供款上限，根据通胀率进行调整），持续47年，也就是到你65岁的时候，你的总供款额为$282,000。
不过，这只是你的本金。通过合理投资股票、债券以及ETFs，你的平衡型投资组合可以实现$100万的投资目标。按照TriDelta Financial Partners的副总裁和财富顾问Matthew Ardrey的估算，如果年收益率是5%，实现这一目标需要45年，如果是6%的收益率，需要37年，如果是8%将只需34年。如果一个投资者具备足够的风险承受能力，能够跨越所有牛市和熊市坚持一个的投资计划，长期8%的年收益率其实还是能够实现的。
也就是说，18岁开始供款，按照8%的年收益率，你50岁出头就能积累$100万的财富了，并且接下来复利的魔力将会越来越大。
有证据显示，大多数加拿大人都能向TFSA供款，即使代价是RRSP供款的减少。蒙特利尔银行（BMO）最新的TFSA调查显示，66%的加拿大人拥有TFSA账户，平均供款额从2018年的$4,826升至$5,332。平均余额从$27,053升至$28,214。
Doherty & Bryant Financial Strategists的财务规划师Aaron Hector表示，千禧一代可以提前开始存款，等待18岁时一次性全额供款$6,000，而不是每月存入$500，这样可以更早享受到复利。TFSA的供款上限根据通胀率提高了$500，因此Hector估计，按照2%的通胀率，我们可以预期供款上限每4年可能会调升1次，随着供款额的不断增长，上调时间周期或将缩短至2到3年。按照这一预测，等到现在18岁的年轻人到了65岁，每年的供款额将高达$15,500。
虽然我们建议投资者持有RESP、RRSP和TFSA的战略组合，但单纯就$100万的资产增值竞赛而言，TFSA可能是最快最方便的一条赛道。不过他也警告称，政府的政策存在着不确定性，比如之前的哈珀政府将TFSA的存款上限提高至$10,000，但特鲁多上任后又将这一上限下调至$5,500。
此外，债务的偿还应优先于向TFSA供款。资深财务顾问表示，按照GIC投资3%的收益率，TFSA账户$6,000的资金1年下来只能为你节省$72的税收，但如果信用卡逾期$6,000（29%的利率），逾期利息将高达$1,740。因此，刚刚毕业的学生应该首先偿还学生贷款和信用卡债务。
蒙特利尔银行财富管理的区域总裁Sylvain Brisebois制作了一张表，估算了供款金额和年数如何影响TFSA账户的最终余额。如果25岁开始供款，按照每年6%的收益率，到65岁时账户余额为$1,049,000。但是，如果18岁就开始供款，7年多存$42,000，但余额却要高出$600,000，达到$163万。另一个情形是供款7年（18岁至25岁），然后拿这笔本金和收益购房，接下来10年断供，36岁续供，到65岁时账户余额为$829,000。此外，如果每年只供款$3,000，最后的余额为$815,000。
Lycos Asset Management的投资组合经理Adrian Mastracci表示，很多投资者30岁开始储蓄，如果预期寿命是85岁，TFSA账户中股票的占比仍然可以达到80%甚至更高。到了60岁，他建议将所有投资工具（不仅仅是TFSA）的资产配比更加均衡化：50%的股票加50%的固定收益资产。不过，如果至少1名配偶的投资期长至95岁，股票的占比可在50%至80%之间。
