财务独立,提前退休(FIRE),或者说是FIRE投资是2010年发端于网络博客、播客以及论坛的一场投资运动,盛行于千禧一代。本文将带你了解这样一种生活方式,读者可以自行确定FIRE投资是不是你的菜。
FIRE投资的核心要素是储蓄的最大化以及对资产增值的利用,赚得更多花得更少。此外,很多FIRE的追随者还要坚持一些开支和储蓄规则。
如果你想效仿FIRE的生活方式,接下来要做的第二件事是积累未来可以给你带来收益的资产或财产,比如说股票、债券和房地产等。这么做的目的是未来这些资产的被动收益可以覆盖你退休后的生活开销。你的目标不只是维持购买力,也就是无论是现在还是未来20年,你依然买得起双层汉堡,同时要在不占用自己时间的情况下实现收入倍增。
这如何帮助你提前退休?有了资产的被动收入,你不再完全依赖于传统工作提供的退休计划。有偿工作成了可有可无的选择,这样你就可以选择什么时候退休了。
FIRE的储蓄策略要基金很多。多数财务规划师建议的储蓄比例在10-15%之间,但FIRE生活方式的这一比例可能是25%、50%甚至是75%!以下是固定收入且没有投资收益的情况下不同储蓄水平的一个比较:
增加储蓄可以让你以快得多的速度退休,但是,把收入的75%都存下来这对于多数人来说都不具备可行性。这时候就要靠投资来助攻了,你可以从股票或房地产当中获得更大的收益。不过,并非所有的FIRE运动的追随者都会这么做。
FIRE一族有3种类型
硬币都有两面。说起花钱,多数FIRE运动的追随者都推荐4%法则。
4%法则是由财务规划师William P Bengen在1994年首次提出,用于计算退休支出。具体来看,就是退休第一年的开支不超过投资组合的4%,此后每年根据通胀率进行调整,按照这一取款率这笔退休储蓄可以安全地支付余生的退休开销。这一法则是根据过去50年股票和债券收益率的历史数据创建的。按照Bengen的计算,退休后大约30年的时间内,4%法则都绝对安全,并且多年来他一直在更新他的发现,他的这一取款率也被多家大型金融公司所采纳。尽管如此,4%法则并不是完美的。你可以把它作为一个经验法则,但切勿刻舟求剑,过去成功的经验不能保证在变化后的时代依然适用。
有人觉得,解答退休支出究竟是多少这个复杂的难题,4%法则实在是太过简单了,而且FIRE运用这一法则更是要小心:
4%法则是基于30年退休年数这一假设,而FIRE的目的就是要提前退休,因此实际的退休年数可能会高于30年。如果你40岁退休,假设收益来自于50-50%的投资组合,4%法则的成功率就只有87%。因此,越早退休,4%法则失败的概率就越高。当然了,尽管有缺陷,这依然是可以遵循的经验法则,同时也是其他策略的有益补充。
如果做对了,你可以享受时间自由,地点自由和财务自由的长退休生活。但需要记住的是,FIRE并不是一个策略,而是一种生活方式,是适应个人需求的个性化存在。此外,FIRE的有些原则是存在缺陷的,我们很难在漫长的退休生活中预测将来会发生什么。
作为一名从业10多年的财务顾问,以下是我关于FIRE的一些建议:
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