財務獨立,提前退休(FIRE),或者說是FIRE投資是2010年發端于網絡博客、播客以及論壇的一場投資運動,盛行于千禧一代。本文將帶你瞭解這樣一種生活方式,讀者可以自行確定FIRE投資是不是你的菜。
FIRE投資的核心要素是儲蓄的最大化以及對資産增值的利用,賺得更多花得更少。此外,很多FIRE的追隨者還要堅持一些開支和儲蓄規則。
如果你想效仿FIRE的生活方式,接下來要做的第二件事是積累未來可以給你帶來收益的資産或財産,比如說股票、債券和房地産等。這麽做的目的是未來這些資産的被動收益可以覆蓋你退休後的生活開銷。你的目標不只是維持購買力,也就是無論是現在還是未來20年,你依然買得起雙層漢堡,同時要在不占用自己時間的情况下實現收入倍增。
這如何幫助你提前退休?有了資産的被動收入,你不再完全依賴于傳統工作提供的退休計劃。有償工作成了可有可無的選擇,這樣你就可以選擇什麽時候退休了。
FIRE的儲蓄策略要基金很多。多數財務規劃師建議的儲蓄比例在10-15%之間,但FIRE生活方式的這一比例可能是25%、50%甚至是75%!以下是固定收入且沒有投資收益的情况下不同儲蓄水平的一個比較:
增加儲蓄可以讓你以快得多的速度退休,但是,把收入的75%都存下來這對于多數人來說都不具備可行性。這時候就要靠投資來助攻了,你可以從股票或房地産當中獲得更大的收益。不過,幷非所有的FIRE運動的追隨者都會這麽做。
FIRE一族有3種類型
硬幣都有兩面。說起花錢,多數FIRE運動的追隨者都推薦4%法則。
4%法則是由財務規劃師William P Bengen在1994年首次提出,用于計算退休支出。具體來看,就是退休第一年的開支不超過投資組合的4%,此後每年根據通脹率進行調整,按照這一取款率這筆退休儲蓄可以安全地支付餘生的退休開銷。這一法則是根據過去50年股票和債券收益率的歷史數據創建的。按照Bengen的計算,退休後大約30年的時間內,4%法則都絕對安全,幷且多年來他一直在更新他的發現,他的這一取款率也被多家大型金融公司所采納。儘管如此,4%法則幷不是完美的。你可以把它作爲一個經驗法則,但切勿刻舟求劍,過去成功的經驗不能保證在變化後的時代依然適用。
有人覺得,解答退休支出究竟是多少這個複雜的難題,4%法則實在是太過簡單了,而且FIRE運用這一法則更是要小心:
4%法則是基于30年退休年數這一假設,而FIRE的目的就是要提前退休,因此實際的退休年數可能會高于30年。如果你40歲退休,假設收益來自于50-50%的投資組合,4%法則的成功率就只有87%。因此,越早退休,4%法則失敗的概率就越高。當然了,儘管有缺陷,這依然是可以遵循的經驗法則,同時也是其他策略的有益補充。
如果做對了,你可以享受時間自由,地點自由和財務自由的長退休生活。但需要記住的是,FIRE幷不是一個策略,而是一種生活方式,是適應個人需求的個性化存在。此外,FIRE的有些原則是存在缺陷的,我們很難在漫長的退休生活中預測將來會發生什麽。
作爲一名從業10多年的財務顧問,以下是我關于FIRE的一些建議:
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