截止日期临近,有关加拿大RRSP的8个误区你不能不知

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发布于: 2月 14, 2022

疫情爆发两年之后,加拿大人似乎开始重新关注他们的财务规划。最新数据显示,70%的加拿大纳税人拥有注册退休储蓄计划(RRSP),足以说明这一退休储蓄工具的成功。加拿大RRSP今年的供款截止日期是3月1日,但很多人对于RRSP依然还有很多误区和误解。

比如说以下这8个RRSP的认识误区:

1. 3月1日截止日期前必须完成RRSP供款

错!所谓的3月1日的截止日期,并不是加拿大RRSP供款的截止日期,而是2021年应纳税所得额全额扣除供款的截止日期。你任何时间供款都不是问题,税收扣除可以在以后年度申报。

2. 3月1日截止日期前必须完成供款的投资才能申报税收扣除

错!想要申请2021年的税收扣除,你只需要完成供款即可,可以是现金,也可以是投资。不过最好是尽早投资,毕竟现在通胀严重,长期持有现金会导致财富缩水。

3. RRSP免税

错!免税指的是永久性的,而RRSP提供的其实是税收延后,提款时还是要按照对应的税率缴税的。好处是如果是退休后提款,你将处于较低的税收等级,就可以少交税。

4. RRSP退休前都不能取款

不对。提前取款并不禁止,当然退休后——收入严重减少并处于低边际税率时——取款才能发挥RRSP的优势。如果65岁之前取款,你需要在源头缴纳预扣税,但超额部分将在当年报税时退还。不过,如果取款是用于首次购房或者是继续教育并且按时归还,可以不用交税。

5. 供款退税是意外之财

让你失望了。这不过是政府通过工资扣除将当年已缴纳的部分税金退还给你而已,以后还是要“还”的。事实上, RRSP提供的只是投资优势,而且前提是这笔退款用于再投资并产生复利。

6. 供款尽可能越多越好

很有可能不是这样。即使你没有达到最大的供款额,规模过大的RRSP也有可能会让取款时的你处于高税率的境况。最终的结果是,如果最低取款额过高,你的老年保障金计划(OAS)福利有可能会被调降。

7. RRSP供款总是对的

不一定。无论银行说的如何天花乱坠,有时候钱花在其他地方更有益处,最典型的例子就是信用卡的高息债(利率可能超过20%),甚至是利率在10个点的学生贷款。即使有税收优势,没有什么RRSP的投资能够保证如此高的收益率。如果你负债很重,先把债还了吧。如果你的负债可控但收入和边际税率很低,更好的选择是免税储蓄帐户(TFSA)的投资,把RRSP的供款额度留给更高收入的时候。TFSA不能扣税,但取款时无需缴税。

8. RRSP只能持有银行提供的共同基金

不可能。多数加拿大人的退休投资途径都是共同基金,而多数共同基金的买入渠道都是金融机构。“顾问”往往是共同基金的销售商,而他们推荐买入的往往也是佣金最高的共同基金。为了实现多元化,多数金融机构提供的都是预先打包好的共同基金组合。但是,RRSP可以投资几乎任何品种,比如说股票、债券、期权、以及费率几乎总是更低的交易所交易基金(ETF)。

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