NAI500特別報道：加拿大人要提前領取CPP退休金嗎？

在加拿大，領取加拿大退休金 (CPP)的最佳時機是什麼時候？年滿60歲時我們能夠領到多少CPP退休金？提前領取合算嗎？針對這些問題，根據每一個人情況的不同，答案也不盡相同。

加拿大退休金計劃(CPP)是什麼？

加拿大退休金計劃（CPP）是加拿大政府支持的退休計劃，只有工作並向CPP繳款的人才有資格領取這筆退休金。至於退休時每月可以領取多少退休金，這取決於你的繳費金額和年限。

2020年CPP的領取標準年齡為65歲，每月最多可以領取$1,175。不過，你可以選擇提前領取，但每月可以領取的退休金將會減少。

比如說，如果你60歲就開始領取CPP，每月的退休金標準相比65歲時才開始領取要少36%。相反，如果等到70歲才開始領取，每月的標準將提高42%。

那麼，CPP退休金如何領才最合算？要回答這個問題，我們需要考慮以下這些因素。

1. 保本年齡

要不要提前領取CPP退休金，這首先取決於你對資金需求的緊迫性。比方說，如果你年滿60歲還有房貸或其他債務需要償還，提前領取CPP就利大於弊。雖然每個月的退休金標準下降了，但可以提前5年獲得一筆收入，這筆收入可以幫助你更快還清債務。

在這種情況下——60歲開始領取CPP退休金——你的保本年齡就是74歲。也就是說，只要一直領取這筆退休金到74歲，你就可以把原來繳納的保費全部拿回來了。另外，如果你領取的退休金不是用來消費而是進行了投資，保本年齡將會相應延後。

據統計，加拿大男性和女性的人均預期壽命分別為80歲和84歲。

2. 通盤考慮

加拿大退休金計劃是一個很不錯的退休收入來源，但不應該是你的唯一來源。我們每一個人的退休收入都應該由三部分組成，就像一條三腳凳。

• 第一條腿：個人儲蓄（RRSP、TFSA和房地產）
• 第二條腿：職業福利（退休金、職業RRSP）
• 第三條腿：政府福利（CPP、OAS和GIS）

不幸的是，上面這些多數都屬�應納稅收入。自己辛苦一輩子，最後還要給政府繳稅，這是我們所不願看到的情況。另外，老年保障金計劃（OAS）和低保GIS的領取都跟收入有關。因此，為了避免OAS老年金被收回以及提高獲得GIS的機會，我們應當盡可能降低自己的應納稅收入，提前領取CPP。

想要避免在職時領取的CPP退休金被繳稅，你可以把這筆資金直接存入RRSP。

3. CPP的遺產繼承

當你去世時，你的諸如職業養老金和RRSP等資產將會100%存入你的遺產。不過，CPP只會一次性存入$2,500作為遺產，這就完事了。

如果某人的配偶先去世，該方將可以獲得其配偶最高60%的CPP退休金，而且不能超出該福利的上限。如果在世的一方已經達到了領取上限，剩餘的CPP將被沒收。如果在世的配偶也去世了，CPP將會一次性支付一筆$2,500的補償金，然後就沒有然後了。

領取CPP退休金的最佳時機

基於以上分析，我建議提前領取CPP退休金。趁著自己依然健康，儘早把這筆錢拿出來，享受自己的退休生活。如果你不拿，就有可能喪失這筆錢。

當然了，世上沒有放之四海而皆準的財務解決方案。我們應當多多聯繫財務規劃師，做好個人化的財務規劃，這樣才能享受你的黃金歲月，而無需為金錢問題而整日擔憂。