NAI500特别报道：加拿大人要提前领取退休金吗？

在加拿大，领取加拿大退休金 (CPP)的最佳时机是什么时候？年满60岁时我们能够领到多少CPP退休金？提前领取合算吗？针对这些问题，根据每一个人情况的不同，答案也不尽相同。

加拿大退休金计划(CPP)是什么？

加拿大退休金计划（CPP）是加拿大政府支持的退休计划，只有工作并向CPP缴款的人才有资格领取这笔退休金。至于退休时每月可以领取多少退休金，这取决于你的缴费金额和年限。

2020年CPP的领取标准年龄为65岁，每月最多可以领取$1,175。不过，你可以选择提前领取，但每月可以领取的退休金将会减少。

比如说，如果你60岁就开始领取CPP，每月的退休金标准相比65岁时才开始领取要少36%。相反，如果等到70岁才开始领取，每月的标准将提高42%。

那么，CPP退休金如何领才最合算？要回答这个问题，我们需要考虑以下这些因素。

1. 保本年龄

要不要提前领取CPP退休金，这首先取决于你对资金需求的紧迫性。比方说，如果你年满60岁还有房贷或其他债务需要偿还，提前领取CPP就利大于弊。虽然每个月的退休金标准下降了，但可以提前5年获得一笔收入，这笔收入可以帮助你更快还清债务。

在这种情况下——60岁开始领取CPP退休金——你的保本年龄就是74岁。也就是说，只要一直领取这笔退休金到74岁，你就可以把原来缴纳的保费全部拿回来了。另外，如果你领取的退休金不是用来消费而是进行了投资，保本年龄将会相应延后。

据统计，加拿大男性和女性的人均预期寿命分别为80岁和84岁。

2. 通盘考虑

加拿大退休金计划是一个很不错的退休收入来源，但不应该是你的唯一来源。我们每一个人的退休收入都应该由三部分组成，就像一条三脚凳。

• 第一条腿：个人储蓄（RRSP、TFSA和房地产）
• 第二条腿：职业福利（退休金、职业RRSP）
• 第三条腿：政府福利（CPP、OAS和GIS）

不幸的是，上面这些多数都属于应纳税收入。自己辛苦一辈子，最后还要给政府缴税，这是我们所不愿看到的情况。另外，老年保障金计划（OAS）和低保GIS的领取都跟收入有关。因此，为了避免OAS老年金被收回以及提高获得GIS的机会，我们应当尽可能降低自己的应纳税收入，提前领取CPP。

想要避免在职时领取的CPP退休金被缴税，你可以把这笔资金直接存入RRSP。

3. CPP的遗产继承

当你去世时，你的诸如职业养老金和RRSP等资产将会100%存入你的遗产。不过，CPP只会一次性存入$2,500作为遗产，这就完事了。

如果某人的配偶先去世，该方将可以获得其配偶最高60%的CPP退休金，而且不能超出该福利的上限。如果在世的一方已经达到了领取上限，剩余的CPP将被没收。如果在世的配偶也去世了，CPP将会一次性支付一笔$2,500的补偿金，然后就没有然后了。

领取CPP退休金的最佳时机

基于以上分析，我建议提前领取CPP退休金。趁着自己依然健康，尽早把这笔钱拿出来，享受自己的退休生活。如果你不拿，就有可能丧失这笔钱。

当然了，世上没有放之四海而皆准的财务解决方案。我们应当多多联系财务规划师，做好个人化的财务规划，这样才能享受你的黄金岁月，而无需为金钱问题而整日担忧。