NAI500特別報道：如何進行加拿大退休規劃？

在加拿大，你會有退休的壓力嗎？如果有的話，你並不孤單。很多加拿大人都會因為退休的問題而感到焦慮，原因主要有以下三個方面。

1. 從未考慮過退休規劃

30年前，當確定給付養老制度還很普及的時候，加拿大人並不需要為自己的退休做大多的打算。在這一制度下，養老的責任落在了雇主和政府的身上，而且多數人都在這一制度的覆蓋之下。然而，到了2011年，確定給付養老的覆蓋率僅有18%。

2. 沒有清晰的財務策略

很多人因為不知道如何制定退休規劃，因此就抱著一種船到橋頭自然直的態度，期待自己臨退休時可以擁有足夠的錢。不幸的是，這一策略是相當危險的。大約三分之二的加拿大甚至都不知道自己退休需要多少錢，或者是需要多長時間。不過，這些問題我們都要做到心中有數，如果需要長期護理時，我們又應當如何應對，所有這些都需要我們提前打算。

3. 關注資產而不是收入

退休前我們處於財富的積累階段，因此習慣于把精力集中於如何實現資產的增長。不過，退休正好是一個相反的過程，但很多人並沒有一個清晰的退休規劃。

多數投資廣告都聚焦于客戶的財富積累階段。比如說，每一個人都在不斷地向我們兜售註冊退休儲蓄計劃（RRSP），宣稱這是一款專門為退休量身打造的投資神器，比如說它所能享受到的稅收優惠政策以及如何促進長期儲蓄。

然而，沒有人會向我們解釋RRSP的取款政策。比如說，到了71歲時你必須把錢都取出來，否則就要繳納更多的稅。退休後你的財務策略也必須改變，但很多人都不知道這一點。

因此，我們應該怎麼辦？退休規劃著作《不要憂慮，快樂退休》（作者Tom Hegna）的這四個要點可以為我們提供不錯的指導。

1. 定義自己的退休

首先，我們需要明確退休對於我們自己而言意味著什麼。就我來說，我認為退休的定義就是財務自由，可以做自己想做的事而無需為賬單擔憂。

當然，每一個人心中理想的退休都各不相同。有的人希望每天都坐在沙發上，有的人熱愛旅行，希望每年都能出去旅行5次。

但無論如何，退休都分為三個階段：

1. 盡情瀟灑的時光：你終於擁有了追求自己興趣的自由。你外出旅行，打高爾夫，打網球，每天都活動滿滿，過得很充實。
2. 冷卻期：你仍在做自己喜歡的事情，但頻次在下降。
3. 居家養老時期：你的健康狀況在不斷惡化，基本上已經離不開床。

我這裡並不是為了描繪一個讓人鬱悶的未來，而是要提醒你享受退休的早年時光，同時隨著時光推移逐步調整自己的支出。每一個人退休時的資金規模，或者是興趣活動所花費的成本都是不同的，因此需要你做好細緻的規劃。

要實現這一點，有些人選擇繼續工作的混合退休方式。這能夠增加你的退休收入，保持大腦的活躍性，以及獲得諸如醫療保險等高額福利的資格，畢竟現在90歲以上的老年人並不少見。目前，大約45%的退休人員都選擇混合退休方式並樂在其中。

2. 通脹、通脹和通脹，重要的事情說第三遍

新冠疫情之下，加拿大政府大肆舉債，好像無需考慮明天。悲催的是，明天終將到來，我們也將要為今天的所作所為付出代價：商品和服務價格的上升。

這本書指出，如果你70歲退休75歲就去世，通脹對你的影響就不會很大。但是，如果你55歲就退休並活到了90多歲，通脹有可能會讓你的購買力腰斬！

3. 賬戶整合

曾經有一個與我共事過的人在不同銀行開設了30多個不同的賬戶。這實在是太混亂了！我建議將所有的賬戶整合為以下4個基本的大類。

1. 日常開支

這類賬戶用於支付日常開銷，其中包括鄉村俱樂部會員費等“週末休閒”費用。

1. 保證長期收入

用於類似養老、政府福利、租賃收入和定期存款等長期費用的保證資金。

1. 投資資金

這類資金的目標是至少要擊敗通脹。此外，這些資金必要時還可以轉用於A類和B類用途。

1. 應急資金

等到了75歲，10個加拿大人當中5個都將需要不同形式的醫療護理，但不要指望政府的福利可以完全滿足這一需求。

找一個加拿大退休專業人士

做好退休規劃會讓人更加快樂，這是一個確定的事實。在這一過程中，專業人士可以答疑解惑，這對於那些沒有時間或興趣自己制定退休規劃的人來說尤其有幫助。

現在預約，我可以滿足你所有的退休規劃需求，同時你也可以訪問我的YouTube頻道，瀏覽信息豐富的視頻內容，瞭解有關加拿大退休的信息！