2021年加拿大注册退休儲蓄計劃RRSP的終極指南

RRSP
發佈于: February 1, 2021
編輯: Thomas Chan

注册退休儲蓄計劃(RRSP)是加拿大人積攢退休金的賬戶。在這篇指南中,我將分享RRSP的優勢,你有必要知道的重要事項以及人們有關RRSP賬戶的常見誤區。通過瞭解這些內容,你將能够在2021年最大程度地發揮RRSP在退休準備過程中的作用。

編者按:該文作者是溫哥華的個人理財專家,NAI500的定期撰稿人Thomas Chan。如果您生活在大溫哥華地區,幷且有任何有關RRSP或其他理財方面的問題,請隨時聯繫Thomas!文末有他的聯繫方式。

Thomas將參與我們即將舉行的有關基本金屬和能源金屬,以及貴金屬的GCFF綫上投資會議。我們期待他發揮自己的CFA技能就與會公司的發展潜力發表他的觀點。

基本金屬和能源金屬日——202123

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13場投資機會演講

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以及

黃金和貴金屬日——202124

直播將于太平洋標準時間上午8點(東部時間上午11點)開始

14家上市公司將發表演講

聚焦于黃金、白銀及其他貴金屬勘探公司

什麽是RRSP?

RRSP的好處之一是稅收優惠,你可以在這個免稅儲蓄賬戶中實現資産的增值,而且資金在取出前都是免稅的。這對那些朝九晚五的上班族是有利的,因爲他們可以獲得更高的退稅。當然了,取款時是要繳稅的,但聰明的投資者知道利用時間價值,因此總會選擇延後而不是現在繳稅。這筆延後的稅款可以實現複合增長,取款時需要繳納的稅金也會更少。這也是爲什麽很多人稱呼RRSP是“延稅賬戶”的原因所在了。

RRSP是如何運作的?這裏我們舉一個具體的例子,但僅用于解釋說明,個人實際情形請諮詢專業會計師。打個比方,如果你一年掙$7萬,稅率是18%,這時你需要向加拿大稅務局(CRA)繳納$1.26萬的稅金。如果你把收入當中的$1萬存進RRSP,這時不僅你的應納稅收入相應下降了$1萬,稅率也降至16%。應交稅金降至$9600,足足省了大約$3000。稅率越高的群體,通過向RRSP供款降低應納稅所得額的節稅效果越明顯。

想要最大程度發揮RRSP的節稅作用,首先要搞清楚自己處于三個稅收等級的哪一個。第一個稅收等級的年收入不超過$4萬,第二個等級的年收入不超過$8萬,第三個等級高于$8萬。稅收等級越高,RRSP的節稅效果越明顯。如果你處于第一個等級,閑置資金存放最好還是優先選擇免稅儲蓄帳戶(TFSA)。這裏再次提醒,個人具體情形應當諮詢專業會計師。

很多人會被“儲蓄賬戶”這個名稱所誤導,于是把它當成單純的儲蓄賬戶。不過,RRSP更準確的定義應該是投資賬戶,你可以在這個賬戶中持有股票、債券及其他投資,幷且賬戶內不存在資本利得、利息或任何其他稅金。RRSP的節稅機制可以用一句話來概括:收入高的時候存款,收入低的時候(也就是退休期間)取款。

RRSP的注意事項

RRSP供款的額度限制

截至今年,你的供款額度上限是$27830或者是上一年收入的18%,沒有用完的供款額度可以結轉至下一年。打個比方:2020年你掙了$10萬,那麽2021年的RRSP供款額度就是$1.8萬。這裏的收入包括就業收入、自雇收入和租賃收入等。如果你有自己的企業,給自己派發的紅利不會增加你下一年的RRSP額度。如果你參加了養老金計劃,養老金供款將分享同樣的RRSP額度。

RRSP的年齡限制

一旦供款人年滿71歲,RRSP將自動轉爲注册退休收入基金(RRIF)。RRIF規定了最大取款額,幷且賬戶持有人必須按比例提款幷繳稅。

RRSP供款的截止日期

你可以在一個歷年的任何時候向RRSP供款,但加拿大稅務局將供款截止日期放寬至下一年的前60天,也就是3月1日。因此,銀行也將這一段時間稱爲RRSP季。如果你有額外的儲蓄,想要通過RRSP供款降低稅金,這段時間將是你最後的機會。

RRSP的取款靈活性不及TFSA

相比TFSA,RRSP的取款靈活性更低。TFSA的供款是稅後收入,因此不會降低你的收入,而RRSP是稅前收入,可沖减當年的應納稅所得額。RRSP的取款將被視爲當年的收入幷被徵稅。另外需要注意的是,RRSP的取款額過高有可能會降低你的CPP養老金。

RRSP的常見誤區

有關RRSP最大的一個誤解之一是很多人以爲該賬戶只有退休之後才可以取款,但事實上你可以隨時取款。不過,我幷不建議大家這麽做,因爲取款需要繳稅的同時還將導致相應的供款額度喪失。RRSP取款免稅只有兩種情形:取款用于首套房購買以及用于學習和培訓。購置首套房時,你可以利用購房計劃在RRSP賬戶中提取最高$3.5萬的資金,但必須在15年之內返還。至于教育支出,最高取款額爲$2萬,10年內歸還。不過,取款將减少投資增值的時間。

第二個誤區是人們以爲RRSP是一項投資,這種想法是錯誤的。RRSP是一個可以持有股票或債權等各種投資的賬戶。拿咖啡杯做一個類比。你可以往裏面倒水,倒咖啡或者是啤酒,但這些都不會改變咖啡杯的性質。你可以開設多個RRSP賬戶,但供款額度還是一樣的。

第三個誤區是人們以爲公司型RRSP賬戶裏的資金會被長期鎖定,因此不願參與。而事實上,這是公司提供的免費福利幷且你的供款100%可以返還,因此大可放心。即使是離開了公司,90%的情况下你都可以把這筆資金轉入自己的RRSP賬戶。

我希望這篇指南可以爲您指點迷津,帶您深入瞭解RRSP。最後我再提一個建議:如果你今年計劃請産假,可以考慮在3月1日之前向RRSP供款來降低你的應納稅收入,請假後再把錢取出來。

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作者介紹:

Thomas C.Chan擁有十多年的諮詢工作經驗,專注於為加拿大人找到制定個人財務策略、設立風險管控以及積累財富的專業方法,在業內獲得了良好的聲譽。

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