由於經濟受到新冠病毒的影響，加拿大政府在過去幾周連續降低利率。許多房主不禁思索，「這對我意味著什麼？」如果您將要購買房屋，答案很簡單。如果您已經擁有房屋並擁有抵押貸款，答案可以為您提供一些有趣的機會。
抵押貸款再融資意味著還清現有的貸款並用新的貸款代替。房主選擇對房屋進行再融資的一些原因是：獲得較低的利率；縮短抵押期限；在浮動利率抵押貸款與固定利率抵押貸款之間轉換；利用房屋權益籌資以應對緊急情況，進行大筆購買或合併債務。
由於再融資可能會動用一定百分比的貸款本金，並且需要評估、產權查詢和申請費，因此對於房主而言，確定再融資是否是明智的財務決策非常重要。
進行再融資的最好理由之一是降低現有貸款的利率。從歷史上看，一般規則是，如果您可以將利率至少降低2%，那麼再融資是個好主意。許多貸方說，降低1%的利率足以刺激再融資。
降低利率不僅可以幫您省錢，還可以提高獲得房屋權益的速度，還可以減少月還款額。
當利率下降時，房主有時有機會用現有貸款為另一筆貸款再融資，而該筆貸款的月還款額沒有太大變化，但期限明顯更短。
儘管前面提到的再融資理由在財務上都是合理的，但抵押貸款再融資可能會令人滑向無休止債務的境地。
房主經常用房屋權益來支付大額費用，例如房屋修繕或孩子的大學教育費用。這些房主可以進行再融資，因為修繕會帶來房屋價值的增加，抵押貸款利率低於從其他渠道貸款的利率。通過改建來增加房屋價值或抵押貸款的利率低於從其他來源借入的貨幣的利率來證明再融資是合理的。
加拿大皇家銀行(RBC)的房屋貸款計劃Homeline Plan就可以為你提供相關解決方案，協助您以多種方式善用您的房屋淨值。 例如您可以進行裝修工程，設計一個新的廚房或浴室、修葺地板、甚至只是修飾牆身，塗上新油漆；住得更舒適同時又可以增加房屋的價值。而利用RBC的Homeline Plan合併您的高利息信貸，便能助您享以較低的利率節省資金。
另一個理由是抵押貸款的利息可以抵稅。儘管這些說法可能是正確的，但增加抵押貸款的年數並不是明智的財務決策，同樣支出$1的利息來減免30分的稅也並不明智。
許多房主通過再融資來整合自己的債務。從表面上看，用低息抵押貸款代替高息債務是一個好主意。不幸的是，再融資並不會帶來自動的財務審慎。僅在您確信再融資使您擺脫債務之後，您可以抵制支出的誘惑，請採取此步驟。
請注意，曾經在信用卡、汽車和其他購物上產生高利息債務的人，在抵押貸款再融資帶來可用信貸後，有很大比例的人會再次因購物背上債務。這會造成立即四倍的損失，包括浪費的再融資費用、房屋權益損失，新抵押貸款利息還款年數增加以及信用卡額度再次用完後需要償還高息債務——可能結果是無窮無盡的債務循環和最終破產。
再融資的另一個後果可能是嚴重的財務緊急情況。如果是這種情況，請在進行此步驟之前仔細研究所有籌集資金的方案。如果您進行現金提款再融資，那麼新抵押貸款所收取的利率可能會比不提取資金的定期利率貸款要高。
如果再融資可以減少抵押貸款還款額、縮短貸款期限或幫助您更快地增加權益，那麼它可能是一項重大的財務舉措。如果謹慎使用，它也可以成為控制債務的寶貴工具。在您進行再融資之前，請審慎評估您的財務狀況，並問自己：我打算繼續在房子裡住多久？通過再融資可以節省多少錢？
作為加拿大皇家銀行擁有逾十年經驗的抵押貸款專業人員，我已經幫助許多新移民為自己的房屋籌款。我會講普通話和粵語，並且熟悉大溫哥華和列治文地區。如果您對現有抵押貸款還有其他疑問、打算獲得新的抵押貸款，歡迎在我的專頁了解更多，或隨時透過電話(604) 808-3731及電郵[email protected]與我聯繫。
