加拿大的人寿保险是如何运作的？

在这篇文章中，我们将讨论你需要了解的有关2020年加拿大人寿保险的所有内容，从保险的类型到决定你是否需要购买人寿保险（快速回答是当然需要！）。没有人愿意去想象自己死亡的那一刻，但人寿保险是你在遭遇不幸时为家人提供的一份礼物。

加拿大人寿保险入门：为什么要购买人寿保险？

人寿保险以被保险人的寿命为保险标的，被保险人在世期间支付保险费，将风险转嫁给保险人。如果被保险人死亡，保险人将支付一笔确定金额的赔款，也就是所谓的死亡抚恤金。如果被保险人去世，人寿保险将承担其丧葬费用、债务、税单及其他财务负担，从而免除家人在这方面的经济负担。

有关人寿保险的关键术语：

• 保险单：投保人跟保险公司签订的合同
• 投保人：保单的持有人
• 保险费：按照月度、季度、半年度或年度支付的费用
• 受益人：领取死亡抚恤金的个人（多人）或实体

死亡抚恤金免税。

加拿大人寿保险的类型

加拿大人寿保险有两大基本类型：

加拿大终身人寿保险

这种类型的人寿保险保费锁定，保险期限覆盖终身而非某个特定时期。不过，终身寿险更加昂贵，每月的保费可能需要大约十块大的披萨而不是一块，但你的受益人可以确定获得赔款（除非你是吸血鬼）。终身寿险还分为以下几个子类别：

• 万能寿险——这种寿险保费不固定，投保人可以自行决定保费金额，提供了更大的自由度。万能寿险更像是一个投资账户并且可以避税。因此，很多富裕的加拿大人在用光TFSA或RRSP的额度后会把这种寿险作为一种投资类型。
• 分红寿险——这种寿险包括保险和投资两部分，其中投资部分由保险公司管理。分红寿险的目标是实现低风险和温和的增长，并且无需缴税。投保人获得的分红可以用于降低保费，也可以用于提高死亡抚恤金。人们对于分红寿险的一个普遍误解是认为投保人无法同时获得投资的现金价值以及死亡抚恤金，但这种说法是错误的。

定期人寿保险

定期人寿保险仅在特定年数内提供保险。打个比方，如果你买了一份20年期限的保单并在这一期间身故，你的家人将获得死亡抚恤金。保单约定期间内，大部分保费将维持不变。

保费的高低取决于你的年龄和健康状况。年轻且健康的个人买一份$10万的保单每月的成本差不多相当于一块大的披萨。年龄越大，保费也越高。

如果你想先尝试一下，加拿大人寿（Canada Life）针对这部分需求提供四个月免收保险费的独家定期保单。如果试用后觉得满意，该保单还可以转为终身保单，而且通常都无需再进行体检。

我应该购买什么人寿保险？

在确定什么样的保险最适合你之前，你需要考虑以下这两个因素：

1. 你需要多大的保险金额？一般情况下，人寿保险的保额应该在你年收入的7到10倍之间。
2. 确定自己需要的是定期、分红还是全能寿险。你也可以考虑混合型保险。我的建议是，保险成本不能超过你总收入的10%。

如果你想要听取个性化的建议或者是有关人寿保险的更多信息，请随时联系我获取免费的咨询。