如何设立加拿大注册教育储蓄计划（RESP）？

在上一篇文章中，我谈到了注册储蓄教育计划（简称RESP），允许为孩子的中学后教育进行储蓄，并享受政府的福利。在这篇文章中，我将介绍如何设立你的RESP，这不像去银行那么简单。

有三种类型的RESP需要考虑：

1. 个人计划
2. 家庭计划
3. 团体计划

所有这些计划都有资格获得政府提供的20%补助金和加拿大学习债券，但这些计划之间有什么区别？

个人RESP

个人计划的账户上只有一个受益人，但任何人都可以开设。这种类型非常适合祖父母、亲戚（如姑姑和叔叔）或想把计划作为礼物的家庭朋友。它非常简单明了，你可以很容易地看到你有多少钱，并跟踪孩子在中学后的提款情况。

家庭RESP

家庭计划允许在账户上指定多个受益人，而且必须都有血缘关系或收养关系。对于有两个或更多孩子的人来说，这是一个理想的计划，允许您轻松地用一个账户进行管理，而不需要管理一个家庭下的多个个人账户。当你向家庭计划供款时，除非另有指示，否则供款将在受益人之间平分。例如，亨利和乔安是兄弟姐妹，都是家庭RESP的受益人。如果父母每年出资5,000加元，那么2500加元将归亨利所有，2500加元将归乔安所有。但是，如果亨利决定不参加中学后的学习，亨利的那部分补助金可以全部转给乔安。

个人或家庭计划都很灵活，你可以在任何时候增加、减少或停止供款。加拿大的大多数金融机构（如银行、保险公司、信用社、投资公司等等）都提供这两种计划。因此，从储蓄账户、GIC、共同基金、EFT到股票交易，投资选择多种多样。一般来说，从长远来看，股票的表现会更好。然而，与退休或度假不同的是，如果市场表现不佳，你可以推迟退休或度假，但在教育方面，有一个时间规定需要满足。

这里有一个例子。汤姆已经为RESP供款18年了，在18年的时候，突然出现了类似于2008年、2011年或2020年的市场大跌。他的投资组合今年下降了30%，而且他还需要从RESP中再拿出25%用于孩子上大学的第一年。对汤姆来说，不幸的是，他面临着双重打击。

团体RESP

团体计划，或也被称为集体计划，只由奖学金计划经销商提供。在这个计划中，奖学金计划经销商将把所有计划成员的钱集中起来进行投资。大部分资金投资于固定收入，通常提供低风险的稳定回报。

团体计划与个人计划类似，只有一个孩子可以成为受益人，而且孩子不一定要有血缘关系。然而，团体计划是锁定投资，有相当多的限制。首先，与个人或家庭计划不同，团体计划没有灵活性，申请人承诺在一定时期内定期向该计划付款。例如，你可能需要在未来10年内每年缴纳2500加元，并被要求履行这一承诺。如果由于任何原因，你不能承诺并需要放弃该计划，你的投资收益仍留在池中，并可能分配给其余成员，因此你可能失去你的原始供款。在投资选择方面没有什么灵活性，而且你对如何投资也没有发言权。这个计划是一个长期的保证投资。随着你实际上开始投资，那么通常在计划开始后两到三年，就需要缴纳会员费，或者缴纳一些计划提供者所谓的销售费用。如果你承诺遵守他们的条款，你可能会在到期时拿回费用，这取决于计划运营商。

有了所有这些限制，为什么这些计划会存在，为什么有人会选择它？主要是因为稳定回报。与个人自己储蓄2500加元相比，以固定收入投资的一大笔资金通常会有更高的回报。根据我自己的研究，一组RESP供应商分享说，早在2008年和2011年时，股票市场下跌30%，但团体RESP的10年时间的平均回报率为4.6%。团体计划的收益率为5.2%和7.3%，在前面的例子中，这将避免汤姆的情况发生。

决定适合你的计划

以下是你可以问自己的几个问题，帮助确定RESP是否适合你。

• 你打算向该计划缴纳多少钱？
• 该供款对你目前的现金流有什么影响？
• 你能保证缴纳这笔金额吗？
• 你的投资经验是什么？与您的TFSA或RRSP相比，您是否希望将您的RESP投资方式多样化？
• 谁在管理您的RESP投资？是您信任的人，还是在产房里等着您的随机代理人？

请务必阅读详细的文字说明并自行判断。所有类型的计划都有相关费用，但不应该把你从通过政府拨款获得数千加元的计划中吓跑。花些时间思考上述问题，或与专业人士讨论哪种计划最适合你。

如果你有兴趣谈谈你的情况，请联系我获得免费咨询。如果你有兴趣了解更多关于在加拿大如何增长你的财务财富，请订阅我的YouTube频道，我会在这里介绍从税收到RRSP再到保险等主题。

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