金融科技如何讓貸款更普惠?

金融科技如何让贷款更普惠?
發佈于: 4 月15, 2021
編輯: Amy Liu

獲得信貸對社會進步很重要

現代科技為我們提供了許多顯著的進步。自動駕駛汽車、非接觸式支付系統、GIF鍵盤,所以金融服務行業的金融科技創新尤其深刻–不久前,”網上銀行”聽起來像是身份盜竊的秘訣。如今,這已經是一種普遍使用和接受的做法–71%的美國銀行客戶經常在網上獲取服務。

在這個進步的時代,那為什麼我們還要繼續依賴信用評分這樣一個過時的指標呢?貸款人使用FICO評分來決定一個人是否會被批准貸款,以及適合的條款類型。然而,我們生活在一個只有3家公司(Equifax EFX +1.5%、Experian和Transunion TRU +0.3%)能衡量信用評分的世界裡。

隱形的信用

支付歷史和當前債務在個人的FICO評分中占了很大一部分(幾乎是⅔)。這一切在理論上聽起來很不錯–但實際上,信用評分系統往往會不公平地懲罰那些在該系統之外操作的個人。根據2019年FDIC的調查,美國有近700萬戶家庭 “無銀行賬戶”。此外,”低收入家庭、受教育程度較低的家庭、黑人家庭、西班牙裔家庭、美國印第安人或阿拉斯加原住民家庭、工作年齡的殘疾人家庭以及收入不穩定的家庭中,”無銀行賬戶的比率較高”。這同一群體也不太可能使用銀行信貸,報告強調,”按種族和族裔劃分的差異……很大,而且存在于所有收入水平。” 該調查還承認,新冠肺炎很可能會促使無銀行賬戶的家庭數量增加。金融科技是否能解決這一問題?

此外,消費者金融保護局估計,約有2600萬美國人是 “信用隱形人”,這意味著他們在前面提到的三家信用報告公司之一缺乏信用記錄。圍繞FICO評分的統計數字反映了對無銀行賬戶人群所引用的同樣的差距。根據Acorns的數據,”根據城市研究所2017年的一項研究,超過50%的白人家庭的FICO信用評分超過700分,而黑人家庭只有21%。

為了獲得最佳利率的資格,通常會創造一個 “良好”的信用分數(700分或更高)。隨後就會產生一個惡性循環。無銀行賬戶的人群–他們更可能屬￿少數族裔社區–無法獲得信貸。由於他們無法建立信用記錄,他們的FICO分數受到影響。他們獲批的貸款利率往往較高。因此,收入差距持續存在。

金融科技的解決方案?

然而,僅僅因為一個人在這個傳統系統之外進行操作,並不一定意味著她是一個高風險的借款人。房地產仍然是許多家庭世代財富來源的關鍵。正如彭博社觀點所解釋的那樣,”房屋所有權是中產階級和中上層階級與工人階級和窮人拉開距離的一種方式,其中較大一部分人買不起房,必須租房。” 一些創新的金融科技平臺正在擺脫傳統的信用評分系統,利用數據解決方案來縮小貧富差距。

縮小差距

拔除根深蒂固的程序不是一件小事。現行的信貸制度造成了兩個平行的社會。那些在獲得信貸的環境中長大的人並不認為這是一個障礙,也沒有動力去改變這個制度。然而,那些發現未處於其中的人最終卻承擔了財政負擔。

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