这五类人最适合加拿大避税投资账户RRSP，快来看看有没有你

加拿大注册退休储蓄计划（RRSP）是一款非常不错的避税投资账户，而且非常适合五类人，快来看看有没有你。

高税级人群

收入水平不同，税收等级就不同，所得税自然就会有差异。简单来说，税级越高，应缴所得税就越多，这种情况下将资金存入RRSP可能就能起到避税的效果。从我作为财务顾问的经验来看，年收入超过$4万的纳税人就可以考虑将RRSP作为避税工具。如果年收入超过$8万，尤其对于上班族来说，RRSP绝对大有裨益。不同于企业主，雇员扣除应纳税收入时并没有太多的选择，因此他们想要获得更多的退税，RRSP是极好的解决方案。

如果你赚了笔奖金但没有做好相应的规划，加拿大税务局CRA可能拿走奖金比例的最高40%。你可以考虑将这笔奖金直接存入RRSP。不过，我们同时也要考虑现金流并咨询自己的顾问，从而做出对自己最优的决策。

长期储蓄人群

如果你有长期储蓄的计划，RRSP是一个不错的选择。问题是，多久算长期？从注册退休储蓄计划这个名称我们可以看出，RRSP的设计初衷就是退休储蓄。所以，如果你两个月之后就需要用到这笔钱，RRSP就不适合你。

RRSP的供款上限是18%，也就是存入该账户的资金不得超过你前一年收入的18%。如果看了我的RRSP 101视频，你就应该知道，加拿大政府之所以设定这一比例，理论基础是假设如果你能每年都能把这一比例的收入存下来，叠加合理的收益率，日后在加拿大退休就能拥有足够的养老金。

没有退休计划？这也没问题，除了养老储蓄，RRSP同时也是一个避税工具。因此，如果你的免税储蓄帐户（TFSA）的供款额度用光了，可以考虑RRSP。

有家室或临近退休的人群

那些有家室或临近退休的人正在或即将领取政府福利，但这些福利跟你的收入是挂钩的。如果收入水平太高，可能就会丧失领取这些福利的资格，而通过向RRSP供款就可以减少你的收入。

举个例子：拥有子女且家庭收入低于$20万的加拿大人符合加拿大儿童福利金（CCB）的领取资格。如果收入高于这一水平，你可以把一部分资金存入RRSP，这样就降低你的应纳税收入，从而获得CCB的领取资格，增加你的福利。

对于领取老龄保障金（OAS）和收入保障津贴（GIS）的人来说，如果一年的收入超过$7.9万，这些补贴的金额就会相应减少。在这种情况下，RRSP就有了用武之地。但需要注意的是，过了71岁，你的RRSP就会转入注册退休收入基金RRIF并强制要求取款和缴税。

准备3-5年内购买首套房的人群

RRSP可以增加你的储蓄，比方说，你一年赚了$10万，边际税收等级为38%。也就是说，你每赚$1，其中的38分将以税金的方式回到政府的口袋。不过，如果是把$1万存入RRSP，就能获得大概$3800的退税。持续三年，总退税额将高达$1.14万。这听上去不多，但只要转转账就会获得38%的保证收益率，何乐而不为呢？

如果你打算购买首套房，可以在RRSP账户中最多拿出$3.5万用于支付首付或其他购房费用。按照政府的政策，这笔取款无需缴税，还款期限为15年。

准备出售第二套房的人群

出售二套房会产生资本利得，其中的50%需要缴税。打个比方：你$50万买入的房子现在涨到了$100万，一旦出售，增值部分的50%（$25万）将被视为收入并缴税。此外，这一规则同样适用于非注册账户当中的投资。借助RRSP，我们可以降低这一税收负担。

作为一名拥有十多年从业经验的财务顾问，很多客户都向我咨询有关彩票或人寿保险方面的税务问题。跟美国不同，加拿大彩票被视为意外收入，而意外收入无需缴税。此外，人寿保险也是免税的，因此很多人通过寿险避税。

你是否属于上述五种类型的人群？如果你想获得个性化的个人建议，请预定30分钟的咨询，我将很高兴为您服务。或者你也可以关注我的YouTube频道，了解更多有关在加拿大如何积累财富的内容。

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