加拿大注册退休儲蓄計劃(RRSP)是一款非常不錯的避稅投資賬戶,而且非常適合五類人,快來看看有沒有你。
收入水平不同,稅收等級就不同,所得稅自然就會有差异。簡單來說,稅級越高,應繳所得稅就越多,這種情况下將資金存入RRSP可能就能起到避稅的效果。從我作爲財務顧問的經驗來看,年收入超過$4萬的納稅人就可以考慮將RRSP作爲避稅工具。如果年收入超過$8萬,尤其對于上班族來說,RRSP絕對大有裨益。不同于企業主,雇員扣除應納稅收入時幷沒有太多的選擇,因此他們想要獲得更多的退稅,RRSP是極好的解决方案。
如果你賺了筆獎金但沒有做好相應的規劃,加拿大稅務局CRA可能拿走獎金比例的最高40%。你可以考慮將這筆獎金直接存入RRSP。不過,我們同時也要考慮現金流幷諮詢自己的顧問,從而做出對自己最優的决策。
如果你有長期儲蓄的計劃,RRSP是一個不錯的選擇。問題是,多久算長期?從注册退休儲蓄計劃這個名稱我們可以看出,RRSP的設計初衷就是退休儲蓄。所以,如果你兩個月之後就需要用到這筆錢,RRSP就不適合你。
RRSP的供款上限是18%,也就是存入該賬戶的資金不得超過你前一年收入的18%。如果看了我的RRSP 101視頻,你就應該知道,加拿大政府之所以設定這一比例,理論基礎是假設如果你能每年都能把這一比例的收入存下來,叠加合理的收益率,日後在加拿大退休就能擁有足够的養老金。
沒有退休計劃?這也沒問題,除了養老儲蓄,RRSP同時也是一個避稅工具。因此,如果你的免稅儲蓄帳戶(TFSA)的供款額度用光了,可以考慮RRSP。
那些有家室或臨近退休的人正在或即將領取政府福利,但這些福利跟你的收入是挂鈎的。如果收入水平太高,可能就會喪失領取這些福利的資格,而通過向RRSP供款就可以减少你的收入。
舉個例子:擁有子女且家庭收入低于$20萬的加拿大人符合加拿大兒童福利金(CCB)的領取資格。如果收入高于這一水平,你可以把一部分資金存入RRSP,這樣就降低你的應納稅收入,從而獲得CCB的領取資格,增加你的福利。
對于領取老齡保障金(OAS)和收入保障津貼(GIS)的人來說,如果一年的收入超過$7.9萬,這些補貼的金額就會相應减少。在這種情况下,RRSP就有了用武之地。但需要注意的是,過了71歲,你的RRSP就會轉入注册退休收入基金RRIF幷强制要求取款和繳稅。
RRSP可以增加你的儲蓄,比方說,你一年賺了$10萬,邊際稅收等級爲38%。也就是說,你每賺$1,其中的38分將以稅金的方式回到政府的口袋。不過,如果是把$1萬存入RRSP,就能獲得大概$3800的退稅。持續三年,總退稅額將高達$1.14萬。這聽上去不多,但只要轉轉帳就會獲得38%的保證收益率,何樂而不爲呢?
如果你打算購買首套房,可以在RRSP賬戶中最多拿出$3.5萬用于支付首付或其他購房費用。按照政府的政策,這筆取款無需繳稅,還款期限爲15年。
出售二套房會産生資本利得,其中的50%需要繳稅。打個比方:你$50萬買入的房子現在漲到了$100萬,一旦出售,增值部分的50%($25萬)將被視爲收入幷繳稅。此外,這一規則同樣適用于非注册賬戶當中的投資。借助RRSP,我們可以降低這一稅收負擔。
作爲一名擁有十多年從業經驗的財務顧問,很多客戶都向我諮詢有關彩票或人壽保險方面的稅務問題。跟美國不同,加拿大彩票被視爲意外收入,而意外收入無需繳稅。此外,人壽保險也是免稅的,因此很多人通過壽險避稅。
你是否屬上述五種類型的人群?如果你想獲得個性化的個人建議,請預定30分鐘的諮詢,我將很高興爲您服務。或者你也可以關注我的YouTube頻道,瞭解更多有關在加拿大如何積累財富的內容。