RRSP贷款是什么？RRSP贷款的知识点一文全Get！

现在正是加拿大的RRSP季，你会看到银行推销RRSP以及RRSP贷款。简单来说，RRSP贷款就是银行给你的一笔专门用于RRSP供款的特别贷款，并且银行会对其进行包装，让它看上去很有吸引力。然而事实上，RRSP贷款只适合一部分人。作为一名拥有十年从业经验的财务顾问，我通常都不会向加拿大公众推荐RRSP贷款。

为什么不推荐RRSP贷款？加拿大投资者有什么替代选择？听我细细道来。

什么是RRSP贷款？

RRSP贷款属于“借款投资”的一种类型，借来的这笔特别贷款再存入RRSP账户。这笔贷款审核宽松，利率也很低，因此对于消费者还蛮有吸引力。RRSP贷款的逻辑是增加你的退税，然后拿这笔退税偿还部分贷款。通常情况下，第一次还款可以延期90天。也就是说，如果你在二月（RRSP供款截止日期前）贷出这笔钱，四月就能获得退税并偿还部分贷款。

理论上来说，RRSP贷款可以提高你的退税额，同时在时间上也有了更大的余地。

什么情况下应该申请RRSP贷款？

如果是以下这两种情况，我们就应该申请RRSP贷款：

1. 突然获得一笔巨额的奖金或工资
2. 临近退休且收入下降

在上面这两种情形下，RRSP贷款可以帮助你推迟缴税，用满RRSP的供款额度以及储存退休金。下面举一个具体的例子来说明。

Julie处于40%的税收等级，截止日期前可供存入RRSP的资金量为$1万，但仍剩余$5万的供款额度。这种情况下，Julie可以考虑通过RRSP贷款借入$4万的资金，把RRSP的供款额度用满，同时获得$2万的退税。然后，她再拿这$2万的退税偿还RRSP贷款，剩余的$2万贷款一年内慢慢偿还，同时RRSP账户内留有$5万的资金。

什么情况下不应该申请RRSP贷款？

过去十年的从业经验让我发现，如果出现以下情形，RRSP贷款对你而言弊大于利。这时候就不应该申请RRSP贷款并考虑其他替代选择，后者我们待会再说。

RRSP贷款让你陷入借钱还钱的恶性循环

RRSP贷款之所以存在，通常都是因为你没有足够的资金，所以才需要借钱，但欠下的债，终究是要还的。二月以及RRSP季过后，你很有可能会回到相同的处境中，没钱向RRSP供款，所以只能再次贷款。银行的贷款期限一般有2年、5年和10年，很多人最后发现自己就是在不断重复借钱还钱的过程。RRSP贷款的初衷是为了用好RRSP的供款额度，不是用来玩借贷游戏的！

或者我们换个角度考虑这个问题：如果你没有定期向RRSP供款的自律性，如何做到未来12个月坚持偿还贷款？或者，如果你有自律，干嘛要去申请RRSP贷款，定期供款难道不香吗？

RRSP贷款损害你的购买力

只要贷款，每月就要同时支付本金和利息，RRSP贷款也不例外。如果你想申请房贷或需要其他贷款，银行会调查你的总偿债率（TDSR）。总偿债率指的是准许用于房屋或汽车租赁的收入比例，以及借款人每月总收入当中用于偿还包括贷款在内的负债的份额。如果你的总偿债率上限是40-44%，这意味着你每月的负债不得超过总收入的40%。

就拿前面的例子来说，假设你每月RRSP贷款的还款额为$2000，月收入约为$1万，这意味着RRSP贷款就将消耗了你20%的总偿债率。

有时候信用局可能不会列入RRSP贷款，但你愿意在下次申请房贷时冒这个风险吗？

现金流预计将收紧

RRSP贷款会限制你未来6到12个月的现金流，从而降低你应对突发事件和抵御风险的能力。房屋额外支出或者汽车维修费对你来说可能就会构成一个风险。如果到时候现金流紧张，可能你需要借更多的钱，比如说信用额度或者是透支信用卡并承担更高的利息。或者是被迫再次从RRSP账户中取款，这将增加你当年的收入。

正如你所见，RRSP贷款可能很快就会变成一个恶性循环。

RRSP贷款的替代选择

我相信借款投资是合理的，但在很多情况下，RRSP贷款并不是最佳的选择。以下是RRSP贷款的替代选择。

1. TFSA。跟RRSP不一样的是，TFSA的供款额度次年就会重新设定。所以你在12月31日取款，1月1日TFSA的额度将根据取款金额相应获得恢复。
2. 房屋净值信用额度。房屋净值信用额度的利率跟RRSP贷款接近，而且偿还本金前只需偿还利息，对你的总偿债率不会造成太大的影响。
3. 杠杆贷款

哪种策略最适合你，最好咨询专业人士，而RRSP贷款在有些情形下对你也还是有利的。如有任何问题，随时欢迎您预约咨询。

最后一点思考

申请RRSP贷款，你可以先想想我列出的这些问题：

1. 你为什么要申请RRSP贷款？
2. 是为了获得更多的退税？还是为了获得资金把握投资机会？
3. RRSP贷款是为了用好供款额度还是为了弥补此前供款的不足？
4. 最后，你的整体储蓄策略是什么？

银行会利用我们即时满足的心理需求进行RRSP的营销，我们不要上套，尤其是在RRSP季期间。如果还贷并不符合你的财务规划，或者你已经具备定期向RRSP供款的自律，就没有必要申请RRSP贷款。

如果你想继续了解如何在加拿大不断增长你的财富，请订阅我的YouTube频道并提出你的话题或疑问。如果需要财务咨询，请随时预约免费咨询，我随时乐意为您服务。

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