現在正是加拿大的RRSP季,你會看到銀行推銷RRSP以及RRSP貸款。簡單來說,RRSP貸款就是銀行給你的一筆專門用于RRSP供款的特別貸款,幷且銀行會對其進行包裝,讓它看上去很有吸引力。然而事實上,RRSP貸款只適合一部分人。作爲一名擁有十年從業經驗的財務顧問,我通常都不會向加拿大公衆推薦RRSP貸款。
爲什麽不推薦RRSP貸款?加拿大投資者有什麽替代選擇?聽我細細道來。
RRSP貸款屬“借款投資”的一種類型,借來的這筆特別貸款再存入RRSP賬戶。這筆貸款審核寬鬆,利率也很低,因此對于消費者還蠻有吸引力。RRSP貸款的邏輯是增加你的退稅,然後拿這筆退稅償還部分貸款。通常情况下,第一次還款可以延期90天。也就是說,如果你在二月(RRSP供款截止日期前)貸出這筆錢,四月就能獲得退稅幷償還部分貸款。
理論上來說,RRSP貸款可以提高你的退稅額,同時在時間上也有了更大的餘地。
如果是以下這兩種情况,我們就應該申請RRSP貸款:
在上面這兩種情形下,RRSP貸款可以幫助你推遲繳稅,用滿RRSP的供款額度以及儲存退休金。下面舉一個具體的例子來說明。
Julie處于40%的稅收等級,截止日期前可供存入RRSP的資金量爲$1萬,但仍剩餘$5萬的供款額度。這種情况下,Julie可以考慮通過RRSP貸款借入$4萬的資金,把RRSP的供款額度用滿,同時獲得$2萬的退稅。然後,她再拿這$2萬的退稅償還RRSP貸款,剩餘的$2萬貸款一年內慢慢償還,同時RRSP賬戶內留有$5萬的資金。
過去十年的從業經驗讓我發現,如果出現以下情形,RRSP貸款對你而言弊大于利。這時候就不應該申請RRSP貸款幷考慮其他替代選擇,後者我們待會再說。
RRSP貸款之所以存在,通常都是因爲你沒有足够的資金,所以才需要借錢,但欠下的債,終究是要還的。二月以及RRSP季過後,你很有可能會回到相同的處境中,沒錢向RRSP供款,所以只能再次貸款。銀行的貸款期限一般有2年、5年和10年,很多人最後發現自己就是在不斷重複借錢還錢的過程。RRSP貸款的初衷是爲了用好RRSP的供款額度,不是用來玩借貸游戲的!
或者我們換個角度考慮這個問題:如果你沒有定期向RRSP供款的自律性,如何做到未來12個月堅持償還貸款?或者,如果你有自律,幹嘛要去申請RRSP貸款,定期供款難道不香嗎?
只要貸款,每月就要同時支付本金和利息,RRSP貸款也不例外。如果你想申請房貸或需要其他貸款,銀行會調查你的總償債率(TDSR)。總償債率指的是准許用于房屋或汽車租賃的收入比例,以及借款人每月總收入當中用于償還包括貸款在內的負債的份額。如果你的總償債率上限是40-44%,這意味著你每月的負債不得超過總收入的40%。
就拿前面的例子來說,假設你每月RRSP貸款的還款額爲$2000,月收入約爲$1萬,這意味著RRSP貸款就將消耗了你20%的總償債率。
有時候信用局可能不會列入RRSP貸款,但你願意在下次申請房貸時冒這個風險嗎?
RRSP貸款會限制你未來6到12個月的現金流,從而降低你應對突發事件和抵禦風險的能力。房屋額外支出或者汽車維修費對你來說可能就會構成一個風險。如果到時候現金流緊張,可能你需要借更多的錢,比如說信用額度或者是透支信用卡幷承擔更高的利息。或者是被迫再次從RRSP賬戶中取款,這將增加你當年的收入。
正如你所見,RRSP貸款可能很快就會變成一個惡性循環。
我相信借款投資是合理的,但在很多情况下,RRSP貸款幷不是最佳的選擇。以下是RRSP貸款的替代選擇。
哪種策略最適合你,最好諮詢專業人士,而RRSP貸款在有些情形下對你也還是有利的。如有任何問題,隨時歡迎您預約諮詢。
申請RRSP貸款,你可以先想想我列出的這些問題:
銀行會利用我們即時滿足的心理需求進行RRSP的營銷,我們不要上套,尤其是在RRSP季期間。如果還貸幷不符合你的財務規劃,或者你已經具備定期向RRSP供款的自律,就沒有必要申請RRSP貸款。
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