加拿大金融咨询行业的从业者当初一定想不到，抢他们饭碗的竟然是社交网站Reddit以及旗下的子版块r/PersonalFinanceCanada。
通过今年的几场逼空大戏，美国散户大本营r/WallStreetBets成功出圈，吸引了主流投资界以及大众传媒的关注。相比r/WallStreetBets大肆使用表情符号火箭船，r/PersonalFinanceCanada就显得温良许多了。不管你信不信，该子版块使用最频繁的一个词语是“节俭”。不过，这并不妨碍该论坛用户数像火箭一般飙升，加拿大会员数到2021年底预计将突破100万。
很多加拿大人不再依赖银行获取理财咨询服务，转而“移情别恋”Reddit，这其实并不让人意外。原因很简单，加拿大金融咨询行业实在是一塌糊涂。
在美国，如果投资者想要获取理财咨询，通常会选择3万多的注册投资顾问（RIA）。这些投资顾问遵循的是“受托标准”，这意味着他们在法律上有义务按客户的最大利益行事。
反观加拿大，投资者别无选择，只能求助于大约60万想要完成销售指标的银行雇员。这些销售人员遵循的是“适当标准”，也就是所谓的“差不多就可以”的标准。这还不是最恶劣的。最让人气愤的是，很多这样的销售人员——很多情况下他们100%的收入都来自于销售佣金——在不具备资格和未经授权的情况下却自称顾问或规划师，通过这种误导性的职称获取客户不应当的信任。
加拿大各省也在着力解决这一问题。2019年，金融专业人士数量最多的安大略省跟随魁北克省通过了《金融专业人士职称保护法》，禁止销售人员在他们的头衔中使用“顾问”或“规划师”。
不过，在法案的公众咨询过程中，利益各方的博弈十分激烈。有些人表示，法案并未强制要求执行受托标准，改革的力度还不够。然而，代表销售人员的游说团体，比如说加拿大人寿和健康保险协会（CLHIA）以及加拿大投资行业协会（IIAC）认为法案太过极端，称销售人员当前所接受的培训达到了规划师和顾问的标准。
加拿大金融咨询行业的改革触动的不只是头衔，更重要的是触动了利益的结盟。销售和咨询是两个完全不同的领域。FP Canada（原名金融规划标准委员会）2018年开展的一项调查发现，加拿大人面临的最大压力不是来自个人健康、就业或人际关系，而是钱。超过一半的加拿大人因为缺乏对自己财务状况的控制而感到窘迫。这些人需要财务上的帮助，政府和市场提供的却是金融销售人员，这跟医药销售代表卖药给需要健康咨询的患者有什么不同？
加拿大财务顾问的平均年龄超过50岁，咨询和规划的话题集中于退休，而且多数财富还掌握在婴儿潮一代的手中。可以想见，这些自然成为了监管视角的主要对象以及银行的聚焦点。一句话总结，这是一个老行业在尝试保护一个存在了一个世纪的销售佣金这一老商业模式。
年青一代对于机构的不信任感更深。他们看中透明度，宁愿听取广大网民的意见也不愿向销售人员进行咨询，这或许也是r/PersonalFinanceCanada能够迅速聚集人气的原因所在。在这个子版块上，最被提及的两家公司分别是Questrade和Wealthsimple，而它们的共同点是零佣金，并且还有很多其他的金融科技App为消费者提供投资、贷款和保险服务。金融销售人员除了好的建议，留给他们的销售空间并不大。
在股市每个月都创出新高而利率处于历史低位的背景下，至少在理论上，我们的个人理财没有了专业人士的指导似乎也没什么问题。不过，Reddit匿名账户提供了理财观点是否足以抵御下一次的经济冲击，这要打上一个大大的问号。因此，在政府、监管机构以及加拿大银行真正关注消费者的利益前，Reddit仍将是青年投资者的抱团圣地。
