加拿大金融諮詢行業的從業者當初一定想不到，搶他們飯碗的竟然是社交網站Reddit以及旗下的子版塊r/PersonalFinanceCanada。
通過今年的幾場逼空大戲，美國散戶大本營r/WallStreetBets成功出圈，吸引了主流投資界以及大衆傳媒的關注。相比r/WallStreetBets大肆使用表情符號火箭船，r/PersonalFinanceCanada就顯得溫良許多了。不管你信不信，該子版塊使用最頻繁的一個詞語是“節儉”。不過，這幷不妨礙該論壇用戶數像火箭一般飈升，加拿大會員數到2021年底預計將突破100萬。
很多加拿大人不再依賴銀行獲取理財諮詢服務，轉而“移情別戀”Reddit，這其實幷不讓人意外。原因很簡單，加拿大金融諮詢行業實在是一塌糊塗。
在美國，如果投資者想要獲取理財諮詢，通常會選擇3萬多的注册投資顧問（RIA）。這些投資顧問遵循的是“受托標準”，這意味著他們在法律上有義務按客戶的最大利益行事。
反觀加拿大，投資者別無選擇，只能求助于大約60萬想要完成銷售指標的銀行雇員。這些銷售人員遵循的是“適當標準”，也就是所謂的“差不多就可以”的標準。這還不是最惡劣的。最讓人氣憤的是，很多這樣的銷售人員——很多情况下他們100%的收入都來自于銷售傭金——在不具備資格和未經授權的情况下却自稱顧問或規劃師，通過這種誤導性的職稱獲取客戶不應當的信任。
加拿大各省也在著力解决這一問題。2019年，金融專業人士數量最多的安大略省跟隨魁北克省通過了《金融專業人士職稱保護法》，禁止銷售人員在他們的頭銜中使用“顧問”或“規劃師”。
不過，在法案的公衆諮詢過程中，利益各方的博弈十分激烈。有些人表示，法案幷未强制要求執行受托標準，改革的力度還不够。然而，代表銷售人員的游說團體，比如說加拿大人壽和健康保險協會（CLHIA）以及加拿大投資行業協會（IIAC）認爲法案太過極端，稱銷售人員當前所接受的培訓達到了規劃師和顧問的標準。
加拿大金融諮詢行業的改革觸動的不只是頭銜，更重要的是觸動了利益的結盟。銷售和諮詢是兩個完全不同的領域。FP Canada（原名金融規劃標準委員會）2018年開展的一項調查發現，加拿大人面臨的最大壓力不是來自個人健康、就業或人際關係，而是錢。超過一半的加拿大人因爲缺乏對自己財務狀况的控制而感到窘迫。這些人需要財務上的幫助，政府和市場提供的却是金融銷售人員，這跟醫藥銷售代表賣藥給需要健康諮詢的患者有什麽不同？
加拿大財務顧問的平均年齡超過50歲，諮詢和規劃的話題集中于退休，而且多數財富還掌握在嬰兒潮一代的手中。可以想見，這些自然成爲了監管視角的主要對象以及銀行的聚焦點。一句話總結，這是一個老行業在嘗試保護一個存在了一個世紀的銷售傭金這一老商業模式。
年青一代對于機構的不信任感更深。他們看中透明度，寧願聽取廣大網民的意見也不願向銷售人員進行諮詢，這或許也是r/PersonalFinanceCanada能够迅速聚集人氣的原因所在。在這個子版塊上，最被提及的兩家公司分別是Questrade和Wealthsimple，而它們的共同點是零傭金，幷且還有很多其他的金融科技App爲消費者提供投資、貸款和保險服務。金融銷售人員除了好的建議，留給他們的銷售空間幷不大。
在股市每個月都創出新高而利率處于歷史低位的背景下，至少在理論上，我們的個人理財沒有了專業人士的指導似乎也沒什麽問題。不過，Reddit匿名賬戶提供了理財觀點是否足以抵禦下一次的經濟衝擊，這要打上一個大大的問號。因此，在政府、監管機構以及加拿大銀行真正關注消費者的利益前，Reddit仍將是青年投資者的抱團聖地。
