加拿大房贷压力测试新政即将生效,购房者如何见招拆招?

加拿大房贷压力测试
发布于: 5月 27, 2021

上周,加拿大金融机构监管办公室(OSFI)宣布收紧房贷压力测试,首付比例不高于20%(主要是千禧一代)的房贷的合格利率将提高至5.25%,6月1日起生效实施。对于很多加拿大的首次购房者来说,面对不断飙升的房价,他们想要获得房贷的难度进一步加大了(终于出手了,加拿大收紧房贷压力测试)。

那么,想要获得房贷的购房者现在应该如何做?

1. 赶在新政前拿下房贷预批

新的5.25%的压力测试房贷利率将于6月1日,也就是下周二生效。在此之前,老的4.79%的利率依然有效。因此,规避新政最简单也是最有效的方式就是现在马上把房贷的预先批准拿下来。最终能不能拿下贷款是一回事,但只要在6月1日前获得预批,就有可能享受老的房贷利率。

不过需要提醒购房者的是,加拿大政府并未就新的OSFI房贷压力测试的实施对象进行过明确的阐释。我们现在不清楚的是,新政实施的对象是所有的购房者,无论是已签约还是已经房贷预批的购房者,还是仅针对尚未启动这一程序的买家。不过,尽早获得预批或完成过户对于你沿用老的利率总不会有坏处。

2. 还清负债

房贷压力测试的一个重要内容是考察你的负债情况。也就是说,银行会看你的负债和收入比率,确定你真实能够承担多少的房贷。因此,想要提升房贷申请获批的概率,你应当尽可能多地偿还自己的负债,最好是零负债。债务偿还有雪球和雪崩两种方式,分别指的是小规模债务优先和高利率债务优先偿还。

如果你有高利率的信用卡负债,可以考虑使用低利率的欠款转移卡。把信用卡的负债转移到这张卡上。欠款转移卡提供更低的优惠利率,可能帮助我们达到少付利息的目的。如果你能在优惠期内还清信用卡负债,这将为你剩下一大笔利息。

3. 考虑非传统房贷

银行提供的房贷利率一般是最低的,不过如果你通不过他们的压力测试,现在又必须买房,可以考虑非传统贷款机构。非传统房贷指的是从私人机构、家人或朋友处筹集的贷款。不过需要提醒的是,这并不是最经济的选择。非传统房贷的利率更高,甚至是传统房贷的三倍或四倍,而且条款对贷款人更为不利。因此,我们建议购房者可以选择继续租房,同时偿还负债,存钱,等待房价回落到更合理的水平。

不要牺牲自己的投资

为了提高首付,我们可能会想着把自己投资或养老账户里面的钱都取出来,不过千万不要这么干!牺牲资产的长期成长,这似乎是拥有住房的一条捷径,但可能的代价是打乱你的退休计划。如果你无法满足新的更严厉的房贷新政,可以选择等待,等待市场再次回归平稳。延迟满足,或许会带给你意外的惊喜。

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