在加拿大,如果购房首付比例低于20%,就必须缴纳房贷违约保险,也被称为CMHC保险,属于强制险。加拿大房贷违约保险要保护的是银行,以防贷款人停止还供以及抵押贷款违约给贷款机构造成冲击。CMHC保险费在贷款人抵押贷款的时候就全额支付了。
房贷违约保险占房贷金额的比例在2.8%至4.0%之间,这看上去是增加了购房者的负担,但其实对买方是有利的。如果没有这一保险,由于违约风险上升,房贷利率会比现在更高,所以反而会增加购房者的成本。相反,有了这一保险,违约风险转移给了房贷保险商,房贷获得了保护,银行就有能力提供更低的房贷利率。
目前,加拿大提供房贷违约保险的机构有3家,它们分别是加拿大抵押贷款和住房公司(CMHC)、Genworth Financial,以及Canada Guaranty。
加拿大房贷违约保险必须满足以下要求和条件:
2020年7月1日起,为了应对疫情导致的经济下行冲击,CMHC保险的资格条件进行了如下调整:
想要确定房贷违约保险费率,我们首先要计算首付占购房总额的比例。比例不同,费率也不一样。
贷款价值比 | 保险费率 | 可携带贷款增额保险费率 |
*不高于65% | 0.60% | 0.60% |
*不高于75% | 1.70% | 5.90% |
*不高于80% | 2.40% | 6.05% |
不高于85% | 2.80% | 6.20% |
不高于90% | 3.10% | 6.25% |
不高于95% | 4.00% | 6.30% |
*这些房贷的首付比例都高于20%。这种情况下,购房者虽然不被要求缴纳CMHC保险费,但银行可以选择投保,保费通常从贷款人的房贷中扣除。
无论是CMHC、Genworth还是Canada Guaranty,房贷违约保险费率都是相同的。另外,如果你住在曼尼托巴省、魁北克省、安大略省和萨斯喀彻温省,保险费还需缴纳省级销售税。省级销售额无法被加入你的房贷,需要贷款人以现金方式预先支付。
举了实例再清楚不过了。假设你买了一套价值$30万的房子,首付$4万。你的房贷违约保险费计算如下:
房贷违约保险资金来自于你的房贷。不同于法务费和土地转让税等过户成本,这笔费用不会在你购房的当下产生一笔现金支出,而是算入房贷并在贷款期限内付清。就拿上面的例子来说,调整后的房贷总额是$268,060($260,000+ $8,060),也就是初始房贷加上保费。
想要降低你的房贷违约保险,最直接的方式就是提高首付比例。而想要提高首付比例,要么增加首付金额,要么买更加便宜的房子。如果是第一种方式,实现方式可以考虑增加首付资金来源,比如说家庭成员的支持,或者,如果是首次购房者,可以通过RRSP的购房者计划从这个账户中免税取款。
需要注意的是,2020年7月1日之后,如果首付款是借来的,CMHC不会承保。不过如果借来的首付款超过了20%,你就不需要CMHC保险了。