加拿大央行将利率提高至4.5%,通胀率因此从2022年6月的9.1%降至12月的6.5%,但依然远高于2-3%的目标。今年3月,加拿大通胀率大幅放缓至4.3%。为什么会这样?利率加大房贷压力,而房贷又“吃掉”了家庭平均收入的大约30%。可以想象,不断上升的加拿大房贷月供会对家庭支出带来怎样的影响。
到目前为止,不断上升的利率增加的是房贷的还款期限,而不是月供,也就是每月的还款额。之所以如此,是因为月供只在固定利率房贷续签时发生变化。加拿大首次加息13个月之后,房贷月供开始上升。因为支付了更高的房贷利息成本,加拿大3月的通胀率降至4.3%。
月份 | 通胀率 | 房贷利息成本变动 |
Dec-22 | 6.50% | 18% |
Jan-23 | 5.90% | 21.20% |
Feb-23 | 5.20% | 23.90% |
Mar-23 | 4.30% | 26.40% |
随着更多加拿大人续签更高利率的房贷,通胀率将会继续下降。房贷利息成本增长超过25%,家庭收入更大一块份额将留给房贷。此外,除非是对外出租,否则主要住宅的房贷利息成本不是税收扣除项目。但如果是出租,你必须在应纳税收入当中申报租赁收入,这又违背了节税的初衷。
房贷月供上升,加拿大业主应如何应对?
很多人可能会考虑动用注册退休储蓄计划(RRSP)一次性支付房贷,降低月供。不过这可能并不是一个聪明的做法,理由有两个:
与其动用RRSP,不如用好免税储蓄帐户(TFSA)当中的投资和被动收入。
如果你的TFSA注册了股息再投资计划,转换为股息分红,然后拿这笔收入支付更高的利息成本。
想要降低房贷利息成本,你可以投资2022年收入大幅增长13%,面向企业和个人的房贷提供商First National Financial Corporation(TSX:FN)。
公司和个人续签更高利率的房贷,这增加了First National的收入,该公司随后通过派发月息的方式将房贷还款传递给股东。很多加拿大人纷纷选择提前还房贷,该股股价较其2021年的高点下跌25%,目前股息率6.4%,而且过去17年15年有上调股息。该股2022年的派息率为73%,显示该公司有充足的现金流继续派息。
虽然投资这只股票并不能立即缓解你的还款压力,但这是长期的解决方案。
现在1000加元可以买入26只First National的股票,每月的被动收入为5.2加元。如果持股数达到1000股,每月可以拿200加元。不要迟疑,现在就开始投资,积少成多,发挥复利的魔力,最终实现财富的增长。